Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации
в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей». 
Портал проекта: вашифинансы.рф

Теория:

Кредит в настоящее время представляет собой неотъемлемую часть жизни населения.
 
Обрати внимание!
Банки предлагают большой выбор по различным программам кредитования.
Получение кредитной карты равнозначно получению кредита, поэтому условия выдачи и проверка банком потенциального получателя кредита и потенциального получателя кредитной карты одинаковы.
Банки проводят в отношении потенциального заёмщика проверку.
 
Проверка может быть:
  • упрощённой;
  • полной.
Упрощённая проверка заёмщика
Проверка, проводимая банками, может носить упрощённый характер — без предоставления справок, поручительств и залогов.

В таком случае достаточно заполнить анкету по форме банка, и через некоторое время банк предоставит ответ: одобрена выдача кредита данному клиенту или нет.
Банком проводится оценка вероятности исполнения потенциальным заёмщиком обязательств по кредитному договору на основании статистического анализа и исторических данных о заёмщике.
На основе имеющихся данных о заёмщиках, которые уже кредитуются или кредитовались раннее, создаётся некая усреднённая модель «идеального заёмщика».
Помимо статистических данных, также проверяется кредитная история данного конкретного заёмщика и его взаимоотношения с правоохранительными органами.
Кроме того, в ряде банков, сотрудник, принимающий анкету у клиента, также заполняет данные, касающиеся внешнего вида клиента, его адекватного поведения и других аналогичных факторов.
Обрати внимание!
Следует учитывать, что чем более упрощена проверка заёмщика, тем более высоки его риски в возврате выдаваемого кредита. И риски эти банк компенсирует высокими ставками и комиссиями.
Полная проверка заёмщика
Кредиты на более высокие суммы и более продолжительный срок (автокредиты, ипотека, потребительские кредиты на длительные сроки и большие суммы), как правило, выдаются банками на основании более конкретной оценки потенциального заёмщика. В этом случае для получения кредита в банк предоставляются обычно нижеперечисленные основные документы:
 
1. Документы, подтверждающие доходы:
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • справка о размере назначенной/ выплаченной за последний месяц пенсии из отделения Пенсионного фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию;
  • иной документ, подтверждающий доходы физического лица;
  • если доход физического лица состоит из арендных платежей за сданное жильё/ нежилое помещение:
    — документы, подтверждающие право собственности клиента на жилые и нежилые помещения, сдаваемые им в аренду;
    — договор аренды жилого/ нежилого помещения;
    — налоговая декларация по форме 3-НДФЛ за последний налоговый период, платёжные документы, подтверждающие уплату налогов с полученной арендной платы.
2. Документ, удостоверяющий личность:
  • паспорт гражданина Российской Федерации;
  • общегражданский заграничный паспорт;
  • удостоверение личности военнослужащего или военный билет;
  • иные документы, признаваемые в соответствии с законодательством Российской Федерации документами, удостоверяющими личность.
3. Документ, удостоверяющий прописку:
  • отметка в паспорте;
  • иной документ, подтверждающий регистрацию.
4. Документ, подтверждающий трудовую деятельность:
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
  • справка с места работы, содержащая сведения о стаже и занимаемой должности (обычно данные требуются за последние \(3\) — \(5\) лет);
  • свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (обычно нотариальная копия, или копию может заверить сам банк);
  • контракт или иной договор, подтверждающий деятельность потенциального заемщика.
5. Анкета по форме банка:
В анкете указываются данные о клиенте, его местожительстве, месте работы или ином источнике дохода, среднемесячных размерах доходов и расходов, данные об имеющихся иждивенцах, об имеющихся в собственности материальных ценностях (автомобиль, квартира и т.д.), иные сведения в зависимости от порядка, установленного конкретным банком.
 
6. Согласие супруга/ супруги на получение данного кредита, если заёмщик состоит в официальном браке (по форме банка).
 
7. Возможны иные документы в зависимости от порядка, установленного в банке
Если по условиям кредитования требуется поручительство третьих лиц, то поручитель, как правило, предоставляет в банк документы, указанные в пунктах \(1\), \(2\), \(4\).

После получения от потенциального заёмщика полного комплекта документов кредитный специалист банка проводит проверку по следующим основным направлениям:
  • оценка платёжеспособности потенциального заёмщика;
  • анализ материальных ценностей потенциального заёмщика;
  • анализ факторов риска, влияющих на принятие решения о предоставлении кредита.
Основные факторы, которые могут послужить причиной отказа банка в выдаче кредита:
  1. Нестабильность трудовой занятости, частая смена работы без увеличения доходов.
  2. Снижение доходов или отставание их роста от темпов инфляции.
  3. Негативная кредитная история (имеется просроченная задолженность по кредитам в банках).
  4. Наличие \(2\) и более непогашенных кредитов.
  5. Умышленное завышение доходов и сокрытие расходов, имеющих постоянный характер.
  6. Сокрытие информации о наличии других кредитов в банках.
  7. Неурегулированные взаимоотношения потенциального заёмщика призывного возраста с военкоматом.
  8. Наличие судимости и иных проблем заёмщика с законом.
  9. Иные факторы, в зависимости от политики конкретного банка.
Факторы, которые положительно влияют на принятие банком решения о выдаче кредита:
  1. Наличие у заёмщика движимого и недвижимого имущества, которое свидетельствует о способности потенциального заёмщика делать накопления.
  2. Возраст, образование, перспективность специальности заёмщика — оценка данных факторов позволяет сделать выводы, будут ли на протяжении периода действия кредита доходы потенциального заёмщика расти, а доля ежемесячных платежей по кредиту снижаться.
  3. Положительная кредитная история в банках.
Оценивая платёжеспособность потенциального заёмщика, банк определяет, какую сумму кредита можно выдать данному заёмщику, исходя из его доходов и расходов.

Расчёт максимально возможного размера ежемесячного платежа по кредиту показывает, какую сумму потенциальный заёмщик сможет платить по кредиту без значительного ущерба для своего бюджета.
 
При расчёте суммы максимально возможного ежемесячного платежа учитывается чистый доход потенциального заёмщика.
Чистый доход рассчитывается как документально подтверждённые доходы потенциального заёмщика за вычетом его средних постоянных расходов.
 
Средние постоянные расходы это:
  • коммунальные платежи;
  • уплачиваемые налоги и сборы (в т.ч. НДФЛ с дохода, налоги на движимое и недвижимое имущество и т.д.);
  • аренда жилья;
  • оплата телекоммуникационных услуг;
  • плата за образование;
  • платежи по договорам страхования;
  • алименты, иные платежи по исполнительным листам;
  • платежи по другим кредитам;
  • другие платежи.
Обычно при расчетах банком предполагается, что ежемесячно на погашение кредита заёмщик может тратить не всю оставшуюся после оплаты всех своих расходов сумму, т.е. не весь свой чистый доход, а только определённую его часть.
Для этого каждый банк может установить свой коэффициент и рассчитывать максимально возможный ежемесячный платёж (Пмах) по кредиту путём умножения чистого дохода (Чд) на этот коэффициент (К).

\(Пмах\)\(=\)Чд ·К
Обрати внимание!
Значение коэффициента для каждого банка колеблется от \(0,5\) до \(0,7\).

Учитывается также, что помимо обязательных ежемесячных платежей потенциальный заёмщик должен расходовать часть своих доходов на проживание. Поэтому сумма, оставшаяся у потенциального заёмщика после уплаты ежемесячного платежа, не должна быть меньше суммы средств, которая необходима на проживание заёмщика и членов его семьи. Обычно для расчёта банками берётся величина прожиточного минимума. Таким образом, если рассчитанный банком чистый доход заёмщика (Чд) за минусом максимального ежемесячного платежа (Пмах) будет больше или равен величине прожиточного минимума семьи заёмщика, то банк считает, что заёмщику по силам ежемесячно платить такую сумму платежа по кредиту. Если же данная сумма получится меньше рассчитанного прожиточного минимума, то потенциальному заёмщику будет предложено взять меньшую сумму кредита или на более длительный срок.
Пример:
Согласно предоставленной клиентом в банк справки 2-НДФЛ, его доход (без удержаний) составляет \(70000 \)рублей.
Ежемесячные расходы, указанные клиентом в анкете: коммунальные платежи — \(2000\) рублей, оплата за телефон — \(500\) рублей, оплата за обучение ребёнка — \(1500\) рублей, платёж по кредиту в другом банке — \(1000\) рублей, итого — \(5000\) рублей. Семья клиента-потенциального заёмщика состоит из \(2\) взрослых и \(1\) ребёнка.
Рассчитаем чистый доход потенциального заёмщика:
\(70000\)\(–\)\(13%\)(НДФЛ) \(–\)\(5000\)\(=\)\(55900\) рублей.
Коэффициент, установленный данным банком для расчёта максимально возможного платежа по кредиту, равен \(0,6.\) Таким образом, максимально возможный ежемесячный платёж (Пмах) для данного заёмщика должен составить \(55900\) \(·\)\(0,6\)\(=\)\(33540\) рублей.
Предположим, что прожиточный минимум, установленный за \(2\) квартал \(2016\) года, равен \(7023\) руб. на взрослого и \(6294\) руб. на ребенка. Таким образом, прожиточный минимум на семью – \(20340\) руб.
Сравниваем полученные данные:
Если потенциальный заёмщик оплатит рассчитанный банком максимально возможный платёж по кредиту в сумме \(33540\) рублей, то у него останется сумма большая, чем рассчитанный на семью прожиточный минимум:
\(55900\)\(–\)\(33540\)\(=\)\(22360\) рублей, (\(22360 > 20340\)).
Обрати внимание!
Таким образом, потенциальный заёмщик способен оплачивать ежемесячный платёж по кредиту в таком размере.