Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации
в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей». 
Портал проекта: вашифинансы.рф

Теория:

При покупке жилья для многих граждан единственным выходом является обращение в банк за ипотечным кредитом, поскольку не каждый может себе позволит заплатить несколько миллионов единовременно.
Платить \(10\) — \(30\) лет по нескольку десятков тысяч для большинства граждан значительно легче.
Главные отличия ипотечного кредитования от обычных кредитов:
  • выдаётся на длительный срок (от \(5\) до \(50\) лет);
  • выдаётся исключительно на жилищные нужды (покупка квартиры, дома, строительство);
  • требует залога в виде объекта покупки.
Обрати внимание!
Однако далеко не все банки и не всем желающим готовы выдавать ипотечные кредиты, даже при условии выдачи кредита под залог квартиры. Финансовые учреждения должны быть уверены в платёжеспособности клиента и его готовности чётко следовать графику ипотечных выплат столь длительный срок.
 
Условия для предоставления ипотечного кредита:

1. Возраст: для выдачи кредитов банки предпочитают клиентов трудоспособного возраста. Ипотечные кредиты начинают выдавать с \(21\) года. В качестве верхней границы выступает чаще всего пенсионный возраст (для женщин возраст составляет \(55\) лет, для мужчин — 60 лет).
2. Трудовой стаж: потенциальному получателю кредита необходимо проработать на одной должности или в одной организации не менее \(6\) месяцев. Общий стаж работы при этом за прошедшие пять лет должен составлять минимум год.
3. Уровень дохода: по закону выплаты не должны превышать \(40\) — \(50\) % общего дохода заёмщика. Дополнительным плюсом выступает наличие у клиента прибыльных вложений (например, в акции).
4. Кредитная история заёмщика: оценивается ответственность и аккуратность заёмщика.
5. Брачные отношения и наличие созаёмщика: преимущество предоставляется семейным клиентам, у которых имеются дети, а второй супруг работает. Заёмщики с \(2\) детьми и больше, имеющие право на материнский капитал, могут воспользоваться для погашения первичного взноса или части кредита государственными активами.
6. Срок кредита: максимальный срок выплат равен \(30\) годам. В некоторых банках дают ипотеку на \(50\) лет. Минимум, на который можно брать ипотеку в большинстве кредитных организаций — \(10\) лет, реже \(5\).
7. Первоначальный взнос: как правило, в разных банках и по разным программам составляет от \(5\) до \(20\) %. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше будет общий размер переплаты.
8. Процентная ставка и порядок выплат: средняя процентная ставка для банков России составляет \(12\) — \(14\)% годовых. Что касается порядка выплат, то большинство банков предоставляют ипотечные кредиты при условии аннуитетных платежей — равных по сумме ежемесячных выплат.
9. Страхование: обязательное условие всех ипотечных программ. Страхуется само имущество от рисков его утраты и порчи.

В некоторых кредитных программах учитываются также следующие критерии:
• общий доход супругов;
• доходы ближайших родственников (если они поручители);
• дополнительные подтверждённые доходы — например, от сдачи недвижимости в аренду.

Срок обуславливается:
• уровнем дохода клиента;
• возрастом;
• размером кредита.
 
Однако, несмотря на всё, платить небольшие суммы в месяц за собственное жильё не всегда выгодно — причина в огромных переплатах по процентам.
 
По некоторым ипотечным кредитам переплата доходит до \(150\) %.
Взяв ипотеку на \(20\) лет, можно заплатить за квартиру в \(2\) раза больше, чем она стоит на момент выдачи кредита.
Основная причина в аннуитетной схеме платежей, которая предполагает медленное и постепенное погашение сначала комиссии, и только потом самого займа. Сам долг уменьшается в первые годы очень медленно.
При досрочном погашении кредит уменьшается более значительными темпами. Однако банкам это не выгодно, в связи с чем они стараются вводить следующие способы регулирования:
• ограничение суммы досрочных платежей;
• длительный мораторий (погашение возможно только по прошествии нескольких лет);
• усложнение процедуры (требуется переоформлять сделку и платить за это комиссионные и т.д.).
 
В связи с этим, если клиент собирается приобрести недвижимость в долг, то необходимо знать условия ипотечного кредитования заранее. Знание того, какие требования предъявляют банки, позволит минимизировать риск отказа и взять ипотеку на максимально выгодных условиях.