Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации
в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей». 
Портал проекта: вашифинансы.рф

Теория:

Коллекторские агентства — это компании, которые ставят целью своей деятельности обеспечение возврата просроченной задолженности. Коллекторские агентства выкупают у банков задолженности по кредитам.
Клиентами коллекторских агентств становятся кредитные организации, предприятия, частные лица, пострадавшие от невозврата долгов заёмщиками.
Работа коллектора начинается после того, как ему будет передано дело конкретного заёмщика, который не уплачивает задолженность по кредиту.
Выделяют несколько этапов, по которым работают коллекторские агентства в процессе сбора просроченной задолженности. На каждом из этих этапов коллекторы применяют те или иные методы воздействия на должника.
Однако стоит отметить, что методы работы коллектора построены на постоянном психологическом давлении на должника.

Этапы работы сотрудников коллекторских организаций:
  1. Обычно длится не более \(60\) дней. На этом этапе коллекторами осуществляются телефонные звонки и направляются SMS-сообщения с требованием погасить задолженность, а также направляются письма по адресу регистрации должника.
  2. Если заёмщик не погасил долг на первом этапе, то звонки и SMS-сообщения становятся более настойчивыми, должника не просят погасить задолженность, а требуют, тон сотрудника агентства более жёсткий.
  3. Обычно этап начинается после \(90\) дней «просрочки». Коллекторы пытаются встретиться с должником дома и на работе. Психологическое давление усиливается.
  4. До \(120\) дней «просрочки». Дело должника передаётся в суд. Сумма долга, помимо пени и штрафов, увеличивается на сумму судебных издержек. Всё имущество описывается, и, за исключением единственного жилья и предметов личного обихода, выставляется на торги.
Крупные коллекторские компании проводят специальные курсы, на которых обучают сотрудников правилам общения с должниками. Взыскателям рекомендуют быть вежливыми и при этом настойчивыми. Категорически запрещается нарушать законодательство либо же превышать свои служебные полномочия.

С \(1\) октября \(2015\) года индивидуальные предприниматели и обычные граждане могут объявить себя банкротами. Раньше банкротами могли объявить себя только юридические лица.
Начать процедуру банкротства может любой гражданин, который имеет долг перед финансовой организацией (по кредитному договору) более \(500 000\) рублей и не платит уже более \(3\) месяцев.
  
До признания человека банкротом может произойти три варианта разрешения проблемы:
  1. Рассрочка долгов (реструктуризация) предусматривает пересмотр условий, порядка и срока погашения задолженности. Максимальный срок выплаты долгов после признания банкротом и рассрочки — 3 года. До предоставления рассрочки гражданин или индивидуальный предприниматель банкротом не признается. Если человек и по новым условиям не сможет выплатить кредит, тогда он признается банкротом, а его имущество направляется на погашение долга.
  2. Конфискация имущества. Проводится в случае, если банк выдал кредит заёмщику под залог имущества. Это имущество распродаётся на аукционах и торгах, деньги кредитор забирает себе в счёт уплаты долга.
  3. Мировое соглашение. Оно может быть заключено, если должник и кредитор так или иначе договорились друг с другом и уверены в том, что договорённости будут выполнены.
Обрати внимание!
Инициировать процедуру признания банкротом могут также и кредиторы (например, банк, выдавший кредит) и даже налоговая служба.
Первый шаг к банкротству — подача заявления в суд о признании банкротом. Процедура банкротства может осуществляться не чаще чем раз в \(5\) лет.
Заявление о банкротстве может быть подано и при меньшей сумме долга. Но дело по нему будет открыто, только если долг по сумме окажется больше стоимости имущества, принадлежащего гражданину.
Если человека признали банкротом, суд назначает ему финансового управляющего.
Финансовый управляющий получает все права на распоряжение имуществом должника.
У должника никто не сможет забрать последнее имущество или лишить его единственного жилья.
В случае банкротства гражданин или индивидуальный предприниматель может погасить свои долги за счёт драгоценностей, предметов роскоши, транспортных средств и недвижимого имущества, которое должно быть распродано в ходе открытых торгов.
 
При этом есть ряд исключений того, что не может быть изъято:
  • единственное жильё и земельные участки, на которых оно располагается;
  • бытовые предметы домашнего обихода и обстановки, вещи индивидуального пользования (одежда и обувь);
  • продукты питания, денежные средства в размере установленной законом суммы минимального прожиточного минимума для должника и лиц, которые находятся у него на иждивении;
  • топливо, с помощью которого должник (и его семья) производят готовку пищи, обогрев помещений;
  • домашние животные и скот, а также хозяйственные постройки, используемые для их содержания;
  • призы и выигрыши, государственные награды и памятные, почётные знаки, находящиеся в собственности у должника.
Обрати внимание!
Закон предусматривает процедуру оспаривания сделок заёмщика. Поэтому должники не смогут  переоформить имущество на третьих лиц.