Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации
в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей». 
Портал проекта: вашифинансы.рф

Теория:

Алгоритм действий при наступлении страховых случаев
Несмотря на то, что страховой договор предоставляет определённые гарантии экономического возмещения расходов, возникающих при наступлении страховых случаев, сам факт его свершения является крайне стрессовым для человека и может надолго «выбить его из колеи».
 
Между тем, именно в этом случае необходимо самое пристальное внимание обращать на заполняемые документы, являющиеся основанием для обращения к страховщику за выплатой причитающейся компенсации.
 
Страховые компании, как ты понимаешь, крайне заинтересованы в привлечении клиентов и расширении спектра своих услуг, предлагая всевозможные страховые программы и сопутствующие им услуги, пополняя тем самым свой страховой портфель.
 
Однако они всегда крайне щепетильно относятся к процедуре выплаты страхового возмещения, внимательно и придирчиво изучая представленные документы и ища возможности минимизировать страховые выплаты.
 
В соответствии с действующим законодательством, отказ от выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения можно оспорить в судебном порядке, однако обращение за восстановлением нарушенных, по мнению страхователя, прав не гарантирует принятия решения в пользу страхователя и, следовательно, получения той суммы, в которой страховая компания исходно отказала. А зачастую причина — несвоевременные или неправильные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя.
 
Поэтому лучше заранее, ещё до наступления страхового случая, чётко уяснить себе последовательность действий при его наступлении.
 
Страховые компании, выдавая человеку полис, подтверждающий факт заключения страхового договора, всегда выдают и брошюру-памятку по поведению при наступлении страхового случая. Её необходимо внимательно изучить, но счастливые владельцы заключенного договора страхования, окрылённые гарантией приобретённой экономической защиты, далеко не всегда это делают, в лучшем случае, лишь мельком её прочитывая. А в нужный момент её просто не оказывается под рукой...
 
В целом алгоритм действий при наступлении всех страховых случаев довольно схож.
 
Мы можем выделить несколько составляющих:
 
1. По возможности, успокоиться, вернуть себе самообладание и способность мыслить чётко.
 
Это условие требуется выполнять вплоть до получения страхового возмещения.
 
2. Действовать в зависимости от типа страхового случая.
 
Самый распространённый в наше время вид страхового случая — дорожно-транспортное происшествие (ДТП).
Дорожно-транспортное происшествие
Участником ДТП может стать человек, застраховавший автомобиль в добровольном порядке по КАСКО.
 
Но гарантированно им будет обладатель полиса ОСАГО, потому что он является, как ты помнишь, обязательным. (Случай, где это правило нарушается, мы не рассматриваем, потому что, хоть это и будет ДТП, но страхового случая не будет. Весь ущерб по ДТП будет возмещаться водителем непосредственно.)
 
Дорожно-транспортное происшествие возможно в двух вариантах:
  • с наличием пострадавших при ДТП;
  • с отсутствием пострадавших при ДТП.
Алгоритм действий будет отличаться всего несколькими деталями: наличием или отсутствием вины водителя и видом страховки.
 
1. Необходимо включить аварийную сигнализацию и установить знак аварийной остановки на расстоянии не ближе \(15\) метров, чтобы другие машины могли объехать место аварии — ВСЕГДА ПРИ ЛЮБОЙ АВАРИИ!
 
2. Оказать первую медицинскую помощь потерпевшим — при наличии пострадавших.
 
3. Вызвать скорую медицинскую помощь (для пострадавших) и сотрудников ГИБДД — в любом случае, дождаться их приезда.
 
Обрати внимание!
Убирать машину с дороги, перемещать её или что-то трогать до приезда сотрудников ГИБДД нельзя!!!
 
4. Записать фамилии и адреса очевидцев ДТП, по возможности. (Не факт, но может пригодиться.)
 
5. Заполнить бланк-извещение, прилагаемый к полису ОСАГО, совместно с водителем другого транспортного средства — европротокол.
 
6. Получить от сотрудников ГИБДД справку о ДТП и приложение к ней о наличии пострадавших, если они есть.
 
Обрати внимание!
Без справки из ГИБДД страховщик возмещение производить не будет!

7. Важно сохранить автомобиль в повреждённом виде до осмотра его представителем страховщика.
 
Для виновника ДТП, если у него нет страхового договора по КАСКО, действия закончены: ремонтировать машину и заботиться о пострадавших ему придётся собственными силами и за собственные средства.
 
Обрати внимание!
Страховое возмещение виновнику ДТП по договору ОСАГО не производится!
 
8. Заявить при первой же возможности в страховую компанию: или ту, в которой заключался договор страхования у пострадавшего, или в страховую компанию виновника — дальнейшие действия будут одинаковыми в обоих случаях. 
 
А вот сейчас порядок действий будет различным, в зависимости от вида договора страхования:
 
ОСАГО:
 
В течение \(5\) дней с момента аварии потерпевший обязан предоставить полный пакет документов:
  • заявление о ДТП, его можно написать в свободной форме, но обычно у страховщика есть уже готовые для заполнения бланки;
  • копию паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, и копию водительских прав;
  • справку из ГИБДД, составленную на специальном бланке;
  • документ об аварии из ГИБДД;
  • протокол об административном правонарушении или о возбуждении уголовного дела (если есть серьёзно пострадавшие участники ДТП или пешеходы);
  • свидетельство о регистрации автотранспортного средства и документ, подтверждающий право использования его (доверенность или документ о собственности);
  • документы, подтверждающие дополнительные расходы (если они были: эвакуатор, услуги автостоянки), при этом необходимы оригиналы документов, фактически подтверждающие понесённые пострадавшим расходы;
  • справку из медицинского учреждения (при наличии пострадавших);
  • реквизиты для перечисления страхового возмещения (при наличии обстоятельств для этого!).
Также в течение \(5\) дней страховщик или уполномоченный представитель страховщика должен осмотреть автомобиль на предмет соответствия полученных повреждений указанным в документах.
 
Решение о выплате страхового возмещения принимается страховщиком в течение \(20\) дней.
 
По окончании этого срока автомобиль пострадавшего будет направлен на ремонт за счёт страховщика.
 
Страховое возмещение в денежной сумме не выплачивается, кроме случаев, упомянутых в лекции по ОСАГО.
В случае отказа от возмещения, пострадавший имеет право обжаловать решение страховщика в судебном порядке.
 
Для этого нужны:
  1. Извещение о ДТП с подписями обеих сторон-участниц ДТП.
  2. Копии всех документов, предоставленных в страховую компанию.
  3. Данные полиса ОСАГО — виновника аварии.
  4. Копия заявления, поданного страховщику, с входящим номером и датой его принятия.
  5. Решение страховщика об отказе в выплате.
  6. Исковое заявление о компенсации по ОСАГО.
  7. Акт официальной и независимой экспертизы — это необязательное условие (обычно требуется при несогласии с суммой возмещённого ущерба).
И, конечно, рассмотрение дела в суде — процесс длительный.