Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации
в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей». 
Портал проекта: вашифинансы.рф

Теория:

Порядок страхования автотранспортных средств
ОСАГО
В соответствии с законом Российской Федерации, с \(1993\) года установлено обязательное страхование автогражданской ответственности — ОСАГО. 
 
Правила страхования, тарифы, сроки выплат по договору ОСАГО утверждены Банком России и являются едиными.
 
Для заключения договора ОСАГО нужен самый минимальный пакет документов:
  1. документы на транспортное средство (свидетельство о регистрации или справка-счет о покупке, паспорт транспортного средства). Если машина покупается не в салоне или неновая (с пробегом), то договор купли-продажи.
  2. Документы, подтверждающие право управлять транспортным средством (водительские права) и общегражданский паспорт. Возможен и любой другой документ, удостоверяющий личность.
  3. Заявление о желании заключить договор ОСАГО. Оно пишется, как правило, в страховой компании непосредственно при обращении или же заполняется в электронной форме.
Если страхователь не является собственником автотранспортного средства, то он должен дополнительно предоставить доверенность на управление транспортным средством.
 
Если автотранспортному средству более трёх лет, то требуется диагностическая карта, содержащая сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств.
 
Обрати внимание!
Договор ОСАГО можно заключить до постановки машины на учёт в ГИБДД.
В соответствии с законом, автотранспортное средство должно быть зарегистрировано в органах ГИБДД в течение \(10\) дней. При получении в ГИБДД номеров на машину требуется полис ОСАГО. Так что заключение договора ОСАГО - первоочередная задача при приобретении автотранспортного средства.
Стоимость договора ОСАГО
Закон устанавливает единые фиксированные тарифы на обязательное страхование автогражданской ответственности.
 
На стоимость договора ОСАГО влияют, в частности, следующие факторы:
  1. регион оформления транспортного средства;
  2. возраст и водительский стаж человека, допущенного к управлению транспортным средством;
  3. число водителей, допущенных к управлению страхуемым транспортным средством;
  4. наличие у этих лиц стажа езды без совершения дорожно-транспортных происшествий;
  5. мощность двигателя автотранспортного средства;
  6. цели его использования (для личных нужд или с коммерческой целью).
Самым важным критерием является возраст и водительский стаж, особенно для молодёжи.
Новичками в управлении автотранспортным средством признаются те, чей водительский стаж не превышает трёх лет.
 
В случае, если к управлению автомобилем допущены несколько человек, стоимость договора ОСАГО будет определяться по данным самого молодого и неопытного водителя из всех допущенных.
 
В случае безаварийной езды в течение года стоимость договора ОСАГО на следующий год будет несколько ниже. Однако если авария по вине страхователя всё же произошла, то стоимость договора ОСАГО на следующий год увеличится, а не останется прежней.
 
Обрати внимание!
Частые аварии по вине страхователя приводят к подорожанию ОСАГО.
 
После заключения договора ОСАГО у водителя остаются следующие документы:
  1. оригинал полиса ОСАГО с голограммой, заверенный подписью страховщика и печатью страховой компании, а также подписью страхователя;
  2. брошюра с правилами ОСАГО;
  3. два экземпляра извещения о ДТП;
  4. квитанция об уплате страховой премии, которую выдает страховщик.
КАСКО
Помимо обязательного страхования автогражданской ответственности, при которой страхуется ответственность водителя по отношению к другим транспортным средствам и участникам дорожного движения, возможно и страхование собственного автотранспорта в рамках добровольного страхования — КАСКО.
 
Обрати внимание!
Обязательному страхованию по КАСКО подлежат автотранспортные средства, приобретаемые в кредит.
 
Для заключения договора по КАСКО перечень необходимых документов расширяется, ведь страхуется личное имущество страхователя, а не его ответственность.
 
В целом документы для оформления полиса КАСКО можно разделить на основные и дополнительные.
 
Основные документы совпадают с теми, которые требуются при заключении договора ОСАГО.
Заявление о желании заключить договор КАСКО будет более подробным для того, чтобы определить вероятность наступления неблагоприятного события, то есть страхового случая. При заполнении его обычно указываются предыдущие страховые компании (если были), количество аварий с участием страхуемого, в том числе произошедших по вине страхуемого.
Это заявление внимательно изучается и во многом повлияет на стоимость страховки.
Также требуются документы всех лиц, допущенных к управлению автотранспортным средством.
И точно так же, если автотранспортное средство управляется по доверенности, то необходимо её предоставить.
 
Дополнительные документы:
  1. при заключении договора КАСКО на автомобили, приобретаемые в кредит, требуется кредитный договор и договор залога.
  2. При страховании автомобилей с пробегом — заключение независимого эксперта о техническом состоянии автомобиля.
  3. Диагностическая карта, если автомобиль старше трёх лет.
  4. Документы, подтверждающие стоимость дополнительного оборудования, если оно будет застраховано.
  5. При пролонгации (перезаключении) договора страхования по КАСКО — предыдущий полис автострахования.
Как правило, при заключении договора по КАСКО страховщик осматривает автомобиль и составляет акт осмотра.
 
Обрати внимание!
 Страховая компания имеет право отказать в заключении договора по КАСКО.
Стоимость договора по КАСКО
На стоимость договора по КАСКО влияют следующие факторы:
  1. возраст и водительский стаж человека, допущенного к управлению транспортным средством;
  2. число водителей, допущенных к управлению страхуемым транспортным средством;
  3. наличие у этих лиц стажа езды без совершения дорожно-транспортных происшествий;
  4. модель и марка автомобиля, год его выпуска;
  5. мощность двигателя автотранспортного средства;
  6. стоимость транспортного средства;
  7. стоимость технического обслуживания;
  8. применение франшизы;
  9. противоугонная система  автомобиля;
  10. место его хранения (стоянки);
  11. дополнительное страхуемое оборудование;
  12. цели использования автотранспортного средства.
Как и при заключении договора ОСАГО в случае, если к управлению автомобилем допущены несколько человек, стоимость договора будет определяться по данным самого молодого и неопытного водителя из всех допущенных.
 
Страховые компании могут самостоятельно определять лимит возраста страхуемых машин. Страхуются автомобили не старше \(10\) лет, а иногда предельный возраст машины — \(5\) или \(7\) лет.
 
Обрати внимание!
Договор КАСКО, в отличие от ОСАГО, рассчитывается индивидуально, в зависимости от совокупных условий и пожеланий страхователя. В разных страховых компаниях стоимость полиса КАСКО может существенно различаться.
 
Договор страхования заключается на \(1\) год и может быть пролонгирован (перезаключён) на новый срок.
При этом страхователь имеет право пролонгировать договор в этой же компании, или же выбрать другую.
 
Договоры КАСКО и ОСАГО начинают действовать с момента, указанного в договоре.