Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации
в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей». 
Портал проекта: вашифинансы.рф

Теория:

Добровольное страхование (КАСКО)
По договору ОСАГО страховое возмещение получает сторона, пострадавшая в ДТП не по своей вине. Но ведь возможностей причинить ущерб автомобилю значительно больше. Это может быть и не замеченная на дороге яма, и упавшая сосулька, да и ДТП, в котором у виновника аварии просто нет полиса ОСАГО…
В этом случае вся имущественная тягота ложится на владельца автомобиля.
И на помощь снова приходит страхование, но уже добровольное, так называемое КАСКО.
Обрати внимание!
КАСКО (от исп. casco — шлем, или нид. casco — корпус) — страхование автомобилей или других транспортных средств (судов, самолётов, вагонов) от ущерба, хищения, угона и иных рисков.
КАСКО — добровольное страхование, следовательно, оно основано на желании самого автовладельца заключить договор и готовности страховой компании к этому. Компания-страхователь не обязана (как при ОСАГО) заключать договор страхования по КАСКО.

Государство не устанавливает тарифы КАСКО, поэтому единых тарифов, сроков выплат в КАСКО не будет, да и страховых случаев в КАСКО предусмотрено гораздо больше. Но они касаются страхового возмещения не абстрактной пострадавшей стороне, а именно застрахованному лицу.
 
Обрати внимание!
КАСКО защищает имущественные интересы застрахованного при любых обстоятельствах, за исключением умышленного повреждения страхователем своего имущества.
По КАСКО страховое возмещение может производиться как с учётом износа, так и без учёта износа автомобиля, в зависимости от условий договора.
 
Существенными преимуществами КАСКО в отличие от ОСАГО являются следующие:
  1. КАСКО страхует имущественный интерес водителя.
  2. Страховое возмещение по КАСКО выплачивается всегда, независимо от факта вины застрахованного (за исключением умысла).
  3. Для выплаты страхового возмещения ключевым является факт наступления страхового случая, а не условия его возникновения.
  4. Страховое возмещение, как правило, производится не в виде выплаты страховой суммы, вместо этого автомобиль направляют на ремонт в авторизованный сервисный центр, с которым у страховой компании заключён договор. Таким образом, никаких доплат за ремонт не требуется.
К условным недостаткам КАСКО можно отнести то, что страховые выплаты будут производиться только в пределах страховой суммы, определённой договором. В любом случае она не будет выше стоимости автомобиля.
 
Так же, как и при пролонгации договора ОСАГО, при пролонгации договора КАСКО важен факт обращения за страховым возмещением. Если он был, то договор не будет стоить дешевле, независимо от факта вины страхуемого или её отсутствия (по КАСКО).
 
Страховыми рисками по КАСКО может признаваться практически всё, что способно нанести имущественный вред страхователю.
 
В частности, страховыми рисками являются:
  1. ущерб, в том числе и полное уничтожение автотранспортного средства (начиная от царапины на кузове и заканчивая невозможностью восстановления после аварии);
  2. хищение (угон);
  3. повреждение или хищение дополнительно установленного оборудования;
  4. гражданская ответственность (устанавливается как дополнение к ОСАГО);
  5. несчастный случай (получение повреждений различной степени тяжести застрахованным лицом по независящим от него причинам);
  6. возникновение непредвиденных расходов (вызов техпомощи, услуги юриста при ДТП, случившемся за пределами России, подменный автомобиль).
Безусловно, все включённые страховые риски отражаются на стоимости страховки.
 
Страхователю предоставлена известная свобода действий при заключении договора страхования КАСКО. Он может самостоятельно определить, какие дополнительные риски, кроме предлагаемых компанией, он хочет включить в договор, а от чего, напротив, готов отказаться. С учётом его пожеланий и рассчитывается стоимость страховки.
 
В отличие от ОСАГО выплаты по КАСКО ограничены пределом страховой суммы.
Пример:
Страхователь заключил договор КАСКО на сумму \(950 000\) рублей. При аварии, совершённой по его вине, он повредил машину. Оценка ущерба составила \(500 000\). Страховая компания произведёт ремонт автомобиля на данную сумму. Но если в течение срока действия договора КАСКО случится ещё одна авария, то максимальная сумма выплаты (или покрытия ремонтных работ) составит только \(450 000\) рублей, так как страховая сумма была равна \(950 000\) рублей. В случае третьей аварии ни ремонта, ни страховой выплаты не будет, если только страхователь не внесёт доплату страховой премии сразу же после первой или второй выплаты.
В отличие от ОСАГО при добровольном страховании может быть использована франшиза, то есть по соглашению сторон страхователь добровольно берёт на себя часть убытков, тем самым уменьшая страховую премию и, соответственно, страховую выплату.
Страховые компании значительно увеличивают страховой портфель на полисах КАСКО, однако это может стать и причиной разорения. Поэтому каждая компания разрабатывает свои программы страхования по КАСКО. Для этого компании постоянно собирают статистику по своим выплатам КАСКО и на этой основе устанавливают свой страховой коэффициент. Он и ложится в основу вычисления стоимости конкретного договора по КАСКО.
Если по статистике компании за страховой выплатой по КАСКО реже обращаются люди \(30\) – \(50\) лет с водительским стажем от \(7\) до \(20\) лет, то для людей сходного возраста и водительского стажа страхование по КАСКО будет дешевле.
Способы и условия возмещения ущерба по договору КАСКО
Страховое возмещение по договору КАСКО формально происходит двумя способами:
  1. возмещение ущерба денежными средствами согласно калькуляции (акту обследования автомобиля). В этом случае оценивается общий износ деталей машины, но не учитывается степень износа деталей.
  2. Ремонт автомобиля в авторизованном центре технического обслуживания за счёт КАСКО.
На практике в большинстве случаев используется второй способ — ремонт автомобиля за счёт КАСКО.
 
Для получения страхового возмещения страхователь должен:
  1. заявить в страховую компанию о наступлении страхового случая в установленный срок (обычно 3-5 дней).
  2. Предоставить страховой компании официальные документы, подтверждающие факт наступления страхового случая (при этом виновное лицо может быть неизвестно).
  3. В установленный срок предоставить автомобиль для осмотра представителям страховщика.
  4. Написать заявление о страховом возмещении.
В случае несогласия страхователя с суммой возмещённого ущерба, качеством произведённого ремонта или отказом страховщика от возмещения ущерба он имеет право оспорить действия страховой компании в судебном порядке.