Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации
в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей». 
Портал проекта: вашифинансы.рф

Теория:

Автострахование: ОСАГО и КАСКО
Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)
В современном мире даже большие расстояния давно уже перестали быть проблемой. Сейчас в полной мере можно почувствовать справедливость фразы, сказанной когда-то с определённой долей иронии: «Автомобиль — не роскошь, а средство передвижения».
Число автомобилей (и порой роскошных) растёт с каждым годом. Но вместе с удобствами растут и риски аварий… И на помощь приходит автострахование.
Автострахование в России возможно в двух формах: обязательной и добровольной.
 
Обрати внимание!
Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) вступило в действие с \(1\) июля \(2003\) года по закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
С этого времени водители автомобилей, участвующих в дорожном движении, обязаны быть застрахованы и иметь документ, подтверждающий договор страхования своей автогражданской ответственности — страховой полис ОСАГО.
С \(1\) сентября \(2013\) года полномочия по утверждению правил ОСАГО  принадлежат Банку России.
 
Обрати внимание!
Договор ОСАГО обязана заключить любая страховая компания, имеющая лицензию на осуществление такого рода деятельности. Отказать в заключении договора такая страховая компания не имеет права.
Правила страхования, тарифы, сроки выплат по договору ОСАГО утверждаются Банком России и являются едиными для всех.
Владелец повреждённого автомобиля по договору ОСАГО может рассчитывать на возмещение ущерба до \(400 000\) рублей, а при причинении вреда жизни или здоровью – до \(500 000\) рублей.

Выплаты по договору ОСАГО осуществляются в течение \(20\) календарных дней, за исключением выходных и праздников, то есть в среднем в течение месяца.
 
Выплата на лечение осуществляется сразу же после документального подтверждения факта вреда жизни или здоровью (справка от врача).
 
Страховым риском по обязательному страхованию является наступление гражданской (имущественной) ответственности виновного лица по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства.

В рамках договора ОСАГО страхуется гражданская ответственность водителя автомобиля при совершении дорожно-транспортного происшествия (ДТП) с обязательным участием другого автомобиля или нескольких, а также с участием третьих лиц (например, пешеходов). Обязательно должен быть и факт вины самого водителя, который рассчитывает на возмещение материального ущерба пострадавшим по ОСАГО.
 
Обрати внимание!
Договор ОСАГО действует только в отношении других пострадавших лиц и/или автотранспортных средств. Он имущественно НЕ защищает автотранспортное средство виновного лица.

Иными словами, водитель — виновник аварии — не может рассчитывать на возмещение своего ущерба по договору ОСАГО. Ущерб будет возмещён только пострадавшей по его вине стороне.
 
При этом нужно обратить внимание на то, что ущерб в денежной сумме возмещается с учётом износа деталей автомобиля. То есть владелец ненового автомобиля, получающий страховое возмещение по ОСАГО, вынужден будет доплачивать свои собственные средства за ремонт.
 
Однако с \(28\) апреля \(2017\) года введены новые правила возмещения убытков по полисам обязательного автострахования. В соответствии с ними пострадавшие в ДТП автовладельцы вместо денежного возмещения ущерба получат возможность отремонтировать автомобиль за счёт ОСАГО. В этом случае сумма возмещения рассчитывается без учета износа автомобиля и его деталей. 
 
Обрати внимание!
Автомобили не старше двух лет с гарантией должны ремонтироваться в автомастерских при дилерских центрах.

Свою машину виновнику аварии ремонтировать придётся за собственные средства. То есть полис ОСАГО защищает, на самом деле, чужую машину от ущерба по вине владельца полиса.
К основному достоинству ОСАГО нужно отнести тот факт, что страховые выплаты будут осуществляться страховщиком по каждому страховому случаю, независимо от их числа, в период действия договора в полном объёме.
Иными словами, по каждому страховому случаю сумма максимального возмещения будет достигать:

— по возмещению ущерба — до \(400 000\) рублей;

— по причинению вреда жизни и здоровью — до \(500 000\) рублей.
 
Пример:
Страхователь, приобретший полис ОСАГО, на своём автомобиле по своей же вине попал в ДТП и причинил увечье двум людям, а также повредил три машины. В соответствии с договором ОСАГО, страховая компания будет возмещать ущерб каждому из пострадавших людей, а также затраты на ремонт повреждённых автомобилей даже в том случае, если имущественный ущерб по автомобилям суммарно превысит \(400 000\) рублей, а для людей – \(500 000\) рублей. В случае же повторного ДТП с виновным участием этого же страхователя компания снова будет возмещать ущерб.
Обрати внимание!
С \(1\) января \(2017\) года Центробанк обязал все страховые компании, действующие на рынке ОСАГО, заключать договоры страхования в том числе и в электронной форме (Е-ОСАГО).
 
Страховой договор заключается, по общему правилу,  сроком на 1 год.
Способы и условия возмещения ущерба по договору ОСАГО
Страховое возмещение по договору ОСАГО формально происходит двумя способами:
  1. возмещение ущерба денежными средствами согласно калькуляции (акту обследования автомобиля). В этом случае оценивается общий износ деталей машины, но не учитывается степень износа деталей.
  2. Ремонт автомобиля в авторизованном центре технического обслуживания за счёт ОСАГО (с \(28\) апреля \(2017\) года).
Обрати внимание!
Законом определен срок ремонта автомобиля — он не должен превышать \(30\) рабочих дней.
 
Возмещение ущерба в денежной сумме допускается только в определённых случаях:
 
— в случае смерти потерпевшего или причинения его здоровью тяжёлого или средней тяжести вреда;
 
— в случае, если стоимость ремонта автомобиля превысит стоимость страхового возмещения (\(400 000\) рублей);
 
— если на таком возмещении настаивают инвалиды.
 
Для получения страхового возмещения по ОСАГО пострадавший должен:
  1. заявить в страховую компанию виновника ДТП о наступлении страхового случая в установленный срок (обычно до \(5\) рабочих дней с момента ДТП. Для отдалённых и труднодоступных районов срок может быть продлён до \(15\) дней).
  2. Предоставить страховой компании официальные документы, подтверждающие факт наступления страхового случая (извещение о ДТП, справка о дорожном происшествии из ГИБДД, протокол об административном правонарушении или о возбуждении уголовного дела).
  3. Предоставить действующий на момент ДТП страховой полис ОСАГО.
  4. Предоставить документы, подтверждающие фактически понесённые из-за ДТП расходы.
  5. Написать заявление о возмещении ущерба.
В случае несогласия обратившегося за возмещением ущерба с суммой требуемого к возмещению ущерба, отказом страховщика от возмещения ущерба он имеет право оспорить действия страховой компании в судебном порядке.