Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации
в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей». 
Портал проекта: вашифинансы.рф

Теория:

Страхование профессиональной ответственности
Страхование профессиональной ответственности предоставляет возможность лицам определённых профессий, работающим индивидуально,  то есть физическим лицам, а также юридическим лицам, обезопасить себя от возмещения ущерба за ошибки, допущенные ими при выполнении своих профессиональных обязанностей.
 
Обычно к такому кругу физических лиц относятся частнопрактикующие врачи, юристы, риелторы, нотариусы, адвокаты и т. п.
 
К юридическим лицам относятся организации, оказывающие гражданам услуги, некачественное оказание которых может привести к причинению имущественного ущерба или вреда. 
 
Страхованию в данном случае подлежит их гражданская ответственность, и связано это с тем, что клиенты могут предъявить к ним имущественные претензии, появившиеся после выявления ошибок, погрешностей, упущений в оказанных ими услугах.
 
Лица, занимающиеся страхуемой профессиональной деятельностью, безусловно, должны обладать соответствующим образованием, необходимым уровнем знаний и квалификации и иметь документы, их подтверждающие (дипломы, сертификаты, удостоверения и т. п.). Также они должны добросовестно относиться к исполняемым профессиональным обязанностям. 
 
Как ты помнишь, причиняемый третьим лицам вред может быть физическим, финансовым, моральным и материальным.
 
Вероятность причинения вреда и нанесения ущерба жизни и здоровью (то есть физического вреда) наиболее высока у медицинских работников и водителей автотранспортных средств.
 
Риск нанесения материального вреда в большей степени связан с профессиями строителя, архитектора, инженера-проектировщика или с деятельностью компаний, заключающих договоры на строительные или ремонтные услуги.
 
Финансовый вред зачастую ожидается от риелторов или страховых брокеров, например.
 
Что же касается морального ущерба, то он, как правило, сопутствует всем перечисленным видам вреда.
 
Страхование профессиональной ответственности сопряжено с определёнными сложностями.
 
Прежде всего, ты знаешь, что для выплаты возмещения при страховании гражданской ответственности вина страхователя должна присутствовать, но при этом должна быть неумышленной, а это порой довольно трудно доказать.
 
Поэтому при страховании профессиональной ответственности учитывается такой фактор, как нацеленность профессиональной деятельности:
  • на предоставление необходимых средств;
  • на достижение конкретного ожидаемого результата.
Страховое возмещение по обоим видам ответственности выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в договоре страхования.
Пример:
Квалифицированный, опытный и добросовестный врач, лечащий больного или уж тем более его оперирующий, безусловно, имеет целью спасти пациента, но, тем не менее, летальный исход на операционном столе тоже вероятен, особенно в тяжёлых случаях. Случается и так, что операция прошла успешно, но ухудшившееся послеоперационное состояние пациента стало причиной его смерти.
Виноват ли в этом врач? Он сделал всё, что мог и должен был сделать, но это не спасло пациенту жизнь. В этом случае все необходимые средства были предоставлены, но конкретного результата (в данном случае — выздоровления пациента) не произошло.
 
Сходная ситуация возможна и при работе адвоката, например. Берясь за защиту клиента, он не может гарантировать, что сумеет выиграть процесс. Он может лишь приложить необходимые для этого усилия.
 
И в том, и в другом случаях слишком много обстоятельств, заранее не известных и не зависящих от страхователей, но могущих существенно повлиять на результат их деятельности.
 
Очевидно, что профессиональная ответственность в таких случаях будет определяться первым типом: по предоставлению необходимых средств.
 
Взявшийся за заказ архитектор или инженер-проектировщик уже может гарантировать результат: здание, им проектируемое или возводимое, имеет конкретную форму, качество, отделку и т. д. Иными словами, результат в этом случае ожидаем (проект можно увидеть на эскизе) и предсказуем.
 
То же самое будет справедливо и в отношении юридического лица: над проектом дома, например, могут работать несколько архитекторов или проектировщиков, но ответственность за их работу несёт компания, в которой они работают.
 
Непредсказуемых существенных факторов здесь практически нет. Именно поэтому, к слову сказать, в этом случае на выполненные работы даётся гарантия.
 
Их профессиональная ответственность будет страховаться по типу достижения конкретного ожидаемого результата.
 
Обрати внимание!
Выгодоприобретателями по договору страхования профессиональной ответственности всегда будут заказчики услуги.
 
А урегулирование причинённого заказчику материального и/или морального ущерба возможно только в судебном порядке.
 
Обрати внимание!
Страховой риск по договору страхования профессиональной ответственности — вступление в силу решения суда о признании страхователя виновным и обязанным возместить понесённый заказчиком ущерб, в том числе и моральный.
 
Без судебного разбирательства в данном случае обойтись не удастся. Причём в случае получения доказательства умысла страхователя, страхового возмещения, конечно же, не будет, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации.
 
Основанием для возможного отказа в выплате страхового возмещения будет и причинение страхователем вреда из-за действий, не соответствующих его профессиональной подготовке.
Пример:
К медсестре, не имеющей высшего медицинского образования, во время летнего отдыха на даче обратились соседи с просьбой помочь в лечении ребёнка, поскольку знали, что она работает в больнице. Медсестра согласилась, но в результате неправильно проведённого лечения ребёнку стало хуже, и он попал в реанимацию. Родители обратились в суд. Несмотря на то, что у медсестры был договор страхования профессиональной ответственности, страховщик имеет право отказать ей в выплате, мотивируя тем, что оказанные ею услуги не соответствовали её профессии и уровню образования. 
 
Также отказ от выплаты страхового возмещения может быть связан с бездействием страхователя или нахождением его в период наступления страхового случая в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.
Пример:
Адвокат, защищающий обвиняемого, за день до судебного заседания получил от его родственников случайно найденный документ, который мог существенно повлиять на приговор суда по делу его подзащитного. Однако в вечер перед судебным заседанием он был приглашён на праздник и, разумеется, принял алкоголь. В результате утром, в день заседания, он забыл о существовании этого документа и не смог верно построить линию защиты. Родственники, зная о существовании документа, могущего повлиять на приговор, обратились в суд за взысканием с адвоката морального ущерба.
Страховщик имеет право отказать в выплате возмещения на основании того, что адвокат в период страхового случая находился в состоянии алкогольного опьянения.
 
В России практикуется как добровольное, так и обязательное страхование профессиональной ответственности для некоторых категорий специалистов.
Одним из недостатков страхования профессиональной ответственности является то, что оно слишком индивидуально, а значит, не очень выгодно для страховщика.
 
Премия по договорам страхования профессиональной ответственности довольно высокая и зависит от профессии, стажа работы, возраста, даты получения образования (квалификации).
 
Обрати внимание!
Договор страхования профессиональной ответственности заключается, как правило, на срок не более одного года.