Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации
в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей». 
Портал проекта: вашифинансы.рф

Теория:

Страхование гражданской ответственности за неисполнение обязательств
Современное общество, перешагнув порог индустриальности, стало информационным. А в информационном обществе, как ты знаешь, доминирующее положение занимают информация и сфера услуг.
 
Современный мир строится на деловых и коммуникативных отношениях.
 
Предпринимательство, столь развитое сейчас, строит отношения партнёрские, и строит их на договорах.
 
Обрати внимание!
В договоре, заключаемом между организациями или физическими лицами, одна сторона называется агентом, а другая — контрагентом.
 
Конечно, любой договор, являясь добровольным соглашением сторон о чём-либо, всегда предполагает пункт ответственности за неисполнение обязательств. Но на практике этого оказывается далеко не достаточно: судебный процесс может длиться не один день, а на счету вчерашнего партнёра может не оказаться денег. Да и сами партнёры могут исчезнуть на неопределённый срок и в неопределённом направлении.
 
Именно поэтому весьма существенным преимуществом оказывается, помимо предусмотренной договором ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, имущественное страхование на этот случай.
Страхование гражданской ответственности за неисполнение обязательств — это вид договора страхования, предусматривающий защиту интересов одной из сторон договора сделки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения другой стороной обязательств.
Данный вид договора страхования заключается в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Правилами страхования Российской Федерации.
 
Страховая защита предполагает не только возмещение убытков, но и уплату неустойки стороной, нарушившей свои обязательства путём их неисполнения или ненадлежащего исполнения.
 
Обрати внимание!
Особенность страхового договора за неисполнение обязательств — защита интересов только самого страхователя.
 
Несмотря на то, что обратиться за страхованием ответственности за неисполнение обязательств может как одна сторона, так и другая, и даже обе сразу (или больше, если они есть), риски будут предусмотрены только персональные, для каждой стороны — свои.
 
Если это правило не будет соблюдено, то договор не будет иметь юридической силы, то есть будет ничтожным, а значит, никаких правовых последствий в отношении этого договора не будет. В этом случае остаётся единственный выход — попытаться оспорить это через суд, но шансы невелики.
 
За страхованием ответственности за неисполнение обязательств, как правило, обращается та сторона, которая будет более уязвима при несоблюдении договора.
 
Риск ответственности по договору страхуется в пользу выгодоприобретателя.
 
Обрати внимание!
Выгодоприобретатель может быть прямо не указан, потому что при наступлении страхового случая его личность будет установлена в обязательном порядке.
 
Объект страхования по данному договору — имущественные интересы страхователя, которому может быть нанесён ущерб в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения партнёром своих обязательств по договору, что таким образом причинит ущерб как страхователю, так и третьему лицу.
Страховой случай — свершившееся событие, которое предусмотрено договором страхования.
 
При этом страховой случай предполагает чёткое детальное описание риска:
  • что должно было произойти, в какой конкретно период времени, в каком объёме или количестве (если договор предполагает поставку товара);
  • к какому сроку должен был быть произведён неосуществлённый платёж (если договор предполагает финансовые расчёты).
Формы страхования ответственности за неисполнение обязательств
Страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств
 может быть осуществлено в двух формах:
 
1. Страхование ответственности за нарушение условий договора.
 
При данной форме страхования на нарушителя договора возлагается обязанность возместить контрагенту не только убытки, но и неустойку (штрафные суммы) по заключённому ими договору.
 
2. Страхование деликтной ответственности, иначе — внедоговорной.
 
При деликтной ответственности сторона, нарушившая обязательства по договору, также возмещает убытки, но без неустойки  и не обязательно контрагенту.
 
Пострадавшим от нарушения исполнения обязательств по договору может быть не только контрагент, но и третье лицо, которое не определено заранее. В этом случае обязательства страховщика состоят в выплате возмещения потерпевшей при наступлении страхового случая стороне.
 
По этому договору может быть застрахован как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица.
 
Обрати внимание!
В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности никогда не заключается в пользу заинтересованного лица.
Заключение договора страхования гражданской ответственности за неисполнение обязательств
Для заключения договора страхования желающая застраховать риск сторона должна представить страховщику:
  1. заявление;
  2. заключённый с контрагентом договор;
  3. финансовые документы (учредительные договора, баланс, отчетные документы);
Риск для страховщика при заключении подобных договоров очень велик, поэтому он устанавливает чёткие ограничения по своему участию на протяжении всего периода действия договора страхования, а также при наступлении страхового случая.
 
Страховщик проводит анализ представленных страхователем документов и делает вывод о степени допустимого риска неисполнения договорных обязательств по сделке.
 
После этого страховая компания либо заключает страховой договор, либо отказывает в его заключении.
 
Тариф страхования будет зависеть от:
  • деятельности страхователя и её специфики;
  • длительности и опыта его работы на соответствующем рынке товаров или услуг;
  • наличия положительных или отрицательных отзывов о деятельности страхователя;
  • условий заключаемого договора;
  • установления лимита страховой суммы.
При принятии решения о заключении договора страхования страховщик принимает на себя обязательства по возмещению как фактически понесённого ущерба, так и упущенной выгоды.
 
Ответственность за нарушение обязательств сделки определяется и назначается:
  • судебным решением;
  • во внесудебном порядке при согласии страховщика.
Обязательства страховщика по выплате страхового возмещения определяются лимитом страховки и распространяются только на фактически (документально) подтверждённый ущерб.