Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации
в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей». 
Портал проекта: вашифинансы.рф

Теория:

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда юридическими лицами
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда юридическими лицами не сильно отличается от аналогичного вида страхования физических лиц.
 
Тем не менее, есть некоторые моменты, на которые стоит обратить внимание.
 
Удобство данного вида страхования для юридических лиц вполне очевидно: руководитель компании застрахован от необходимости возмещения имущественного вреда третьим лицам из-за, например, ненадлежащего выполнения сотрудниками своих обязанностей или от возможной потери имущества.
 
Страховые компании заключают договоры добровольного страхования как с физическими, так и с юридическими лицами, в соответствии с действующим законодательством и, прежде всего, Гражданским кодексом Российской Федерации, а также внутренними правилами страхования.
 
Помимо непосредственно указанных в договоре страхования действий страховка распространяется и на владение, пользование и распоряжение тем имуществом, которое необходимо для осуществления страхуемой деятельности.
 
Страховым случаем будет считаться предусмотренный договором вред, причинённый в непосредственной связи с застрахованной деятельностью.
 
Несмотря на то, что ряд видов деятельности не относится к подлежащим страхованию, но при этом они связаны с высокой степенью риска для предприятия, то можно застраховать ответственность лиц, осуществляющих такую деятельность.
 
Некоторые виды профессий, как, например, нотариусы, или адвокаты, или врачи, подлежат обязательному страхованию гражданской ответственности, но ведь есть и те организации, которые желают застраховать свою гражданскую ответственность добровольно. В отношении таких организаций никакого перечня нет — это вид страхования, доступный при наличии желания и финансовых возможностей любому юридическому лицу.
 
При этом у руководителя юридического лица есть право застраховать ответственность как всей организации в целом, так и отдельных людей, допущенных к выполнению сложных, предполагаемых к страхованию, работ.
 
Обрати внимание!
Страхуемое событие должно обладать признаками вероятности и случайности наступления.
 
Иными словами, это событие не должно быть хоть и неблагоприятным, но тем, что неминуемо или же с высокой степенью вероятности случится. Оно должно быть допускаемым, а не ожидаемым.
  
Страховой суммой является денежная сумма, определенная договором страхования, исходя из которой определяется размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
   
 Страховым риском  является предполагаемое наступление ответственности страхователя при случайном причинении вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
 
Страховым случаем будет предусмотренное договором страхования событие, вследствие которого станет обязательной выплата страхового возмещения третьему лицу — выгодоприобретателю — страховщиком.
 
Примечательно, что несколько неблагоприятных событий, наступивших по одной и той же причине, рассматриваются как один страховой случай, вне зависимости от количества претензий по нему и числа пострадавших.

К страховым случаям относятся:
  1.  причинение в течение срока страхования ущерба жизни, здоровью, имуществу третьих лиц вследствие осуществления страхователем (как организацией) или конкретным лицом своих трудовых обязанностей.  При этом факт причинения ущерба, даже если он очевиден, станет являться страховым случаем только после официального требования о возмещении ущерба, предъявленного третьим лицом — выгодоприобретателем.
  2. Предъявление страхователю в период действия договора страхования требования о возмещении ущерба, причиненного жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, возникшего в связи с осуществлением страхователем своей трудовой деятельности.
Требование будет считаться предъявленным с момента получения страхователем или страховщиком первого письменного извещения о требовании возмещения убытков. Очевидно, что страховщик или страхователь, в зависимости от того, кто из них первым получит письменное требование о возмещении  убытков, должен незамедлительно поставить об этом в известность вторую сторону.
 
Для страхового случая имеет значения и ретроактивная дата, хотя она предусматривается договором страхования далеко не всегда.
Ретроактивная дата — это условие договора страхования, при котором страховщик осуществит страховое возмещение по страховому случаю, происшедшему до заключения договора страхования, если претензия по этому событию будет подана тогда, когда договор страхования уже вступил в силу.
Пример:
Строительная компания с \(1\) мая проводила работы по возведению трёхэтажного особняка  на одном из участков садоводческого товарищества. При создании заглублённого фундамента были неверно проведены геодезические изыскания, что привело к смещению почвы не только на участке строительства, но и на соседнем участке. В результате этого фундамент дома, расположенного на соседнем участке, дал трещину. Это было обнаружено хозяином дома \(28\) мая.
Тем временем \(25\) мая директор строительной компании заключает договор страхования гражданской ответственности с ретроактивной датой — \(15\) мая. Начало действия договора определялось датой его заключения, то есть \(25\) мая. 
А \(30\) мая к нему обращается владелец дома с треснувшим фундаментом за возмещением ущерба.
Поскольку вина строительной компании не подлежала сомнению, событие было определено как страховой случай. Несмотря на то, что сами события произошли ДО вступления договора
в силу, страховщик произведёт выплату компенсации именно потому, что договором предусмотрена ретроактивная дата, то есть обязанность страховщика возместить причинённый ущерб по страховому случаю, возникшему до начала фактического действия договора страхования.
 
Наступившее неблагоприятное событие будет считаться страховым случаем, если:
  1. причинение вреда произошло в течение срока страхования, либо не ранее указанной в договоре страхования ретроактивной даты;
  2. ущерб жизни, здоровью или имуществу третьих лиц причинён в пределах территории, указанной в договоре страхования;
  3. требование третьего лица о возмещении ущерба, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, признано страховщиком законным, являющимся следствием страхового случая;
  4. имеется вступившее в силу решение суда об обязанности страхователя возместить ущерб.
Страховое возмещение
В соответствии с условиями договора страхования гражданской ответственности юридических лиц, определяется перечень вреда, подлежащего возмещению при наступлении страховых случаев.
 
Страховому возмещению подлежат:
  1. вред, нанесённый жизни и здоровью третьих лиц в период осуществления застрахованной деятельности: телесные повреждения, утрата трудоспособности или смерть потерпевшего — физический ущерб;
  2. вред, нанесённый имуществу третьих лиц в период осуществления застрахованной деятельности — имущественный ущерб. Под имущественным ущербом понимается как порча, так и полная утрата имущества. Датой причинения вреда считается дата проявления ущерба;
  3. расходы на защиту и представительство в суде: юридическая помощь, услуги адвокатов, проведение необходимых экспертиз с целью установления степени вины страхователя;
  4. расходы, направленные на устранение или уменьшение причинённого вреда.
Экологический вред возмещается страховщиком только в случае, прямо предусмотренном договором страхования.
Экологический вред — ухудшение нормативов качества окружающей среды, связанное с деятельностью страхователя.
 
Договором страхования может быть предусмотрена максимальная сумма денежного возмещения — лимит ответственности, который определяется по желанию страхователя.
 
Также договором страхования может быть предусмотрена франшиза.
 
Обрати внимание!
Франшиза — собственный риск страхователя. Сумма франшизы при возмещении по каждому страховому случаю вычитается из суммы выплаты, осуществляемой страховщиком.
Обрати внимание!
Франшиза компенсируется страхователем из собственных средств.
 
К страховому случаю не относится и страховому возмещению не подлежит:
  1. вред, причинённый в связи с войной или военными действиями, вне зависимости от того, была ли объявлена война или нет, гражданской войной, восстанием, мятежом, народными волнениями, действиями вооруженных формирований или террористов.
  2. Вред, причинённый незаконными действиями государственных и общественных организаций, а также должностных лиц;
  3. Вред, который был преднамеренно причинён третьим лицам самим страхователем или его работниками;
  4. Вред, выразившийся в упущенной выгоде третьих лиц, за исключением случаев причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц;
  5. Вред, причинённый третьим лицам, сверх лимитов возмещения;
  6. Убытки, возникшие в результате воздействия радиоактивного или иного ионизирующего излучения, в том числе выделяемого радиоактивными веществами альфа, бета или гамма-излучения, нейтронов.
Также договором страхования могут предусматриваться и иные ограничения выплаты страхового возмещения.
Заключение договора страхования
Как правило, заключение договора добровольного страхования гражданской ответственности происходит на \(1\) год, хотя могут быть определены и иные сроки по договору.
 
При этом в договоре допустима ретроактивная дата, о которой уже говорилось, а также «расширенный период действия» договора.
 
«Расширенный период действия» договора страхования определяет право третьего лица на получение возмещения по страховому случаю, несмотря на то, что договор страхования уже прекращён.
 
Если требование о возмещении предъявлено в период расширенного действия договора, то сроком его предъявления считается последний день срока страхования по договору.
 
Сумма страхового возмещения рассчитывается в соответствии с условиями договора страхования, которые действовали бы на момент предъявления требования о возмещении в срок действия договора.
 
Обрати внимание!
Если причинение вреда произошло в «расширенный период действия» договора страхования, то страховым случаем это не признаётся, и возмещение не выплачивается.