Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации
в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей». 
Портал проекта: вашифинансы.рф

Теория:

Страхование гражданской ответственности
Современная жизнь отличается большой динамичностью и непредсказуемостью. Это, конечно, вызывает к ней интерес, но может быть и причиной возникновения малоприятных обстоятельств, в том числе связанных с денежными расходами.
 
В первую очередь это, конечно, будет касаться лиц, чья профессиональная деятельность предполагает наличие большей, по сравнению с остальными видами деятельности, ответственности. Ошибки могут обойтись весьма недёшево, как в морально-нравственном, так и в материальном плане.
 
К «группе риска» будут относиться врачи, юристы, нотариусы, ошибки которых могут повлечь очень существенные последствия для клиентов, да и не только они.
 
Обычный, казалось бы, собственник квартиры может оказаться в неприятной ситуации: после сделанного в квартире ремонта у соседей этажом ниже треснула штукатурка на потолке и обнаружились протечки.
 
Все эти люди будут обязаны возместить причинённый ущерб: врач — пациенту, потерявшему здоровье вместо того, чтобы поправить его; нотариус — клиенту, понёсшему убытки из-за неверно заверенного документа; юрист — клиенту за неверно оформленный договор или неграмотно организованное представление интересов; собственник квартиры — за имущественные убытки соседей, которые теперь вынуждены приводить жилище в исходный вид.
 
Во всех перечисленных случаях, вариантов которых, разумеется, гораздо больше, на помощь придёт именно страхование гражданской ответственности.
 
Оно является очень важным и нужным, ведь ущерб может быть нанесён не только какому-то одному человеку, но и неопределённому кругу лиц, обществу, наконец. И, разумеется, личные возможности виновного могут оказаться явно недостаточными для возмещения нанесённого вреда.
Страхование гражданской ответственности — это отрасль страхования, в которой  объектом выступает ответственность перед третьими лицами за ущерб, причинённый действиями или бездействием страхователя.
 
Страхование гражданской ответственности отличается и от имущественного, и от личного страхования.
 
При имущественном страховании, как ты помнишь, страхуются личная собственность и имущественные интересы людей.
 
При личном страховании — определённые неблагоприятные события, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованных лиц.
 
А страхование гражданской ответственности направлено на защиту экономических интересов возможных причинителей вреда (они же и есть, как правило, страхователи), причём нанесённый ущерб в каждом страховом случае имеет своё конкретное денежное выражение.
 
Обрати внимание!
Страхование гражданской ответственности предназначено для компенсации любого ущерба, нанесённого застрахованным третьему лицу или неограниченному кругу лиц. При этом ущерб должен быть непреднамеренным, то есть неумышленным.
 
Суть страхования гражданской ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, который застрахованный причинит другим людям или организациям по своей вине.

Объектом страхования ответственности является  гражданская ответственность застрахованного лица, точнее — его имущественные интересы, связанные с обязанностью возмещать ущерб или прибегнуть к иным мерам в случае, если он нанесёт вред либо непосредственно другим лицам, либо их имуществу или здоровью, а также окружающей среде.
 
Субъектами страхования являются:
 
1. страхователь, застрахованное лицо (если страхователь страхует ответственность другого лица).
Страхователями могут быть как физические, так и юридические лица.
 
2. Страховщик — юридическое лицо, имеющее лицензию на данный вид страхования.
 
3. Выгодоприобретатель, то есть получатель страховой выплаты.

Цель страхования — предохранение страхователя от возможных убытков в связи с необходимостью компенсировать кому бы то ни было виновно нанесённый ущерб.
 
Обрати внимание!
Возмещаемый по договору страхования гражданской ответственности ущерб может быть физическим, моральным, финансовым и материальным.
 
Страхование гражданской ответственности осуществляется на основании договора, заключаемого страхователем со страховщиком.
 
Страхование гражданской ответственности не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного, то есть физического или юридического лица, которому должно быть выплачено возмещение.

Застрахованный и величина страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая, то есть при фактическом причинении вреда.
 
Особенности страхования гражданской ответственности:
  1. компенсационный характер возмещения: лицо, нанёсшее вред жизни или здоровью третьего лица или причинившее ущерб его имуществу, обязано полностью возместить убытки.
  2. Неопределённый круг застрахованных (третьих лиц): физические или юридические лица, которым потенциально может быть причинён ущерб или нанесён вред, заранее не определены.
  3. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон.
Обрати внимание!
Страховая сумма обычно называется лимитом ответственности.
При этом в договоре страхования гражданской ответственности допускается «разбивание» страховой суммы на несколько частей, отведённых под разные страховые случаи, так называемые сублимиты.
 
Обрати внимание!
Сублимит — это ограничение денежного возмещения, в зависимости от страхового события.
Сублимиты могут устанавливаться:
  • по одному страховому случаю;
  • по нанесению имущественного ущерба третьим лицам;
  • по нанесению вреда здоровью и жизни третьих лиц;
  • иные сублимиты по страховым случаям.
Пример:
Страховая сумма по гражданской ответственности равна \(1\) миллиону рублей. При этом максимальное возмещение по нанесению имущественного вреда — \(400\) тысяч рублей, по нанесению вреда жизни и здоровью — \(500\) тысяч рублей, по иным страховым случаям — \(100\) тысяч рублей.