Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации
в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей». 
Портал проекта: вашифинансы.рф

Теория:

Страхование гражданской ответственности физических лиц перед третьими лицами
Договор страхования гражданской ответственности перед третьими лицами, при котором страхователь является лицом физическим, практически не отличается от случаев, где роль страхователя отведена юридическому лицу.
 
Выплата возмещения по договору страхования гражданской ответственности с очевидностью защищает имущественные интересы страхователя при наступлении страхового случая и обеспечивает третьим лицам компенсацию понесённого вреда.
 
Третьими лицами являются потенциальные выгодоприобретатели, которые также могут быть как физическими, так и юридическими лицами, а также государством.
 
Традиционно страхованию подлежат:
  1. нанесение ущерба имуществу третьих лиц: уничтожение или повреждение его — имущественный ущерб;
  2. причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц: увечье, утрата потерпевшим трудоспособности или смерть — физический ущерб;
  3. нанесение вреда природной среде: загрязнение водоёмов, атмосферы, зелёной зоны — экологический ущерб.
Также могут быть застрахованы и дополнительные услуги, которые могут возникнуть при наступлении страхового случая:
  • расходы, связанные с выяснением обстоятельств страхового случая;
  • расходы, направленные на уменьшение ущерба от страхового случая (особенно это актуально для экологического ущерба);
  • судебные расходы по делам о возмещении вреда, причинённого жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
Страховая сумма устанавливается соглашением сторон с учётом прогнозирования степени вероятности наступления страхового случая и оценки размеров возможных убытков третьих лиц.
 
При этом допускается установление лимита ответственности по договору страхования:
  • на весь договор страхования ответственности без установки сублимитов;
  • на один страховой случай;
  • на одного пострадавшего (выгодоприобретателя).
Страховая премия рассчитывается исходя из конкретных условий, влияющих на степень вероятности страхового случая, и из страховой суммы, разумеется.
 
На страховую сумму существенно влияет и период, на который заключён договор. Чем он дольше, тем выше страховая сумма.
 
Стоимость страхования и тариф при заключении договоров страхования гражданской ответственности зависят от:
  • вида страхования;
  • установления лимита по выплате страхового возмещения;
  • перечня страхуемых рисков;
  • наличия франшизы.
Страховое возмещение включает:
  • выплату действительной стоимости имущества на момент наступления страхового случая при его полной гибели. При этом, если остатки имущества могут годиться для использования в дальнейшем, то их стоимость будет учтена при выплате возмещения;
  • компенсацию необходимых расходов на ремонт имущества при его частичном повреждении — восстановление имущества;
  • компенсацию расходов на спасение жизни и имущества лиц, которым по страховому случаю причинён вред;
  • расходы, связанные с предотвращением дальнейшего ущерба или сокращению уже причинённого;
  • расходы, связанные с выяснением обстоятельств страхового случая, в том числе и предварительные;
  • судебные расходы;
  • компенсацию заработка потерпевшему, лишившемуся возможности осуществлять трудовую деятельность по причине страхового случая за весь период утраты трудоспособности;
  • заработок потерпевшего, в случае его смерти — выплата осуществляется наследникам;
  • расходы на погребение потерпевших.
Страховое возмещение уплачивается при предоставлении страхователем страховщику всех необходимых документов, подтверждающих причины и обстоятельства страхового случая и величину ущерба, нанесённого действием или бездействием страхователя.
 
Обрати внимание!
Возмещение уплачивается страховщиком только при установленной причинно-следственной связи возникшего у третьих лиц ущерба и действиями или бездействием страхователя.

В случае признания страховщиком события страховым случаем, им оформляется страховой акт, который определяет размер подлежащего выплате возмещения в соответствии с установленным договором лимитом (если он есть).
 
Срок по договору страхования гражданской ответственности за ущерб третьим лицам определяется от \(1\) до \(12\) месяцев.
 
Условия договора страхования гражданской ответственности:
  1. перечень страховых случаев;
  2. порядок уплаты страхового возмещения;
  3. порядок заключения соглашения и получения денежной компенсации третьим лицом;
  4. причины для отказа в выплате страхового возмещения;
  5. продолжительность действия договора страхования;
  6. порядок перехода прав страхователя после выплаты компенсации страховщиком.
Порядок перехода прав страхователя очень интересен. Дело в том, что при наступлении страхового случая вина страхователя может быть очевидной, и в этом случае страховщик будет обязан произвести страховое возмещение.
Однако может выясниться тот факт, что вина страхователя возникла в связи с обстоятельствами, созданными третьим лицом. И если бы этих обстоятельств не было, то и страхового случая бы не произошло.
 
В этом случае страхователь имеет право предъявить третьему лицу регрессный иск.
 
Обрати внимание!
Регрессный иск — это требование к третьему лицу о возмещении суммы, оплаченной вместо него и по его вине другим лицом.
 
А в связи с тем, что страховое возмещение уже было выплачено страховщиком, то взыскивать в порядке регрессного иска выплаченную сумму будет уже он. На страхователе лежит обязанность передать страховщику все необходимые для этого документы и сообщить всю имеющуюся у него в этом отношении информацию.
Страхование гражданской ответственности граждан, выезжающих за рубеж
Для граждан, выезжающих за рубеж, страхование гражданской ответственности, возможно, даже ещё более значимо, чем в пределах государства.
 
С его помощью можно возместить физический или имущественный ущерб, по неосторожности нанесённый страхователем.
 
В известной мере уникальность данного вида страхования состоит в том, что защищаются имущественные интересы как страхователя, так и страхуемого третьего лица, которому случайно может быть причинён вред.
 
Интересы страхователя защищаются тем, что в случае причинения им вреда третьим лицам, особенно местным, его попросту не выпустят из страны до окончания разбирательства по делу или до возмещения им причинённого ущерба. А это может оказаться для нашего соотечественника непосильной задачей.
 
А застрахованный, по общему правилу, при наступлении страхового случая получает страховое возмещение.
 
Перечень покрываемых такой страховкой рисков обычно многочислен. Единственное условие — причинённый вред не должен быть умышленным, то есть он должен быть непреднамеренным.
 
 

Покрывает такая страховка практически все статьи расходов, а потому в странах с развитой системой судопроизводства так популярно страхование ответственности перевозчиков, турфирм, предприятий, врачей и всех тех, чья деятельность так или иначе сопряжена с риском причинения вреда по неосторожности.
 
Обычно, в страховой договор гражданской ответственности для выезжающих за рубеж включаются:
  1. причинение ущерба здоровью;
  2. причинение ущерба имуществу;
  3. судебные издержки ответчика;
Обрати внимание!
Для получения страхового возмещения по гражданской ответственности всегда требуется судебное подтверждение факта наступления страхового случая.
 
Если дело не дойдёт до суда, то страховщик гарантированно не будет выплачивать страховое возмещение.
 
Для данного вида страхования характерно установление лимита по выплатам. Выплаты по причинённому вреду жизни или здоровью обычно рассчитываются исходя из \(60-70\) % страховой суммы. Компенсация по имущественным рискам достигает обычно \(20-30\) % страховой суммы, а остальные \(10\) % планируются как возможные судебные издержки.
 Но конкретные цифры, конечно же, определяются по соглашению сторон и с учётом страховой стоимости.
 
Этот вид договора страхования обычно не существует самостоятельно, а оформляется как дополнение к медицинской страховке выезжающих за рубеж.