Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации
в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей». 
Портал проекта: вашифинансы.рф

Теория:

Обязательное страхование гражданской ответственности
Обязательному страхованию профессиональной ответственности,  в соответствии с законом, подлежат лица, осуществляющие профессиональную деятельность, сопряжённую с высоким риском для клиента, который может понести существенный материальный, финансовый, физический и моральный вред и ущерб в случае совершения этими людьми непреднамеренных ошибок, неточностей и т. п. Как ты знаешь, они должны при этом обладать соответствующей подтверждённой квалификацией, дающей им право на ведение данной профессиональной деятельности.
 
В список квалифицированных специалистов, подлежащих обязательному страхованию профессиональной ответственности, входят:
  • нотариусы;
  • оценщики;
  • таможенные брокеры;
  • строители;
  • арбитражные управляющие;
  • адвокаты;
  • аудиторы (во время проведения обязательного аудита);
  • врачи.
 
При наступлении страхового случая возмещению страховщиком подлежат:
  • имущественный и материальный ущерб — то есть вред, нанесённый имуществу застрахованного. Имущество подлежит ремонту за счёт страховщика, либо происходит денежное возмещение ущерба;
  • финансовый — неполучение предполагаемой прибыли, прав на пользование имуществом. Возмещается та сумма, которую бы могло получить застрахованное лицо в случае надлежащего исполнения страхователем своих обязательств;
  • личный и физический — причинён вред здоровью человека и личности. Происходит возмещение расходов на восстановление здоровья, приобретение необходимых для реабилитации материалов, оплату дополнительных необходимых медицинских услуг;
  • удовлетворение претензий от лиц, которые не являются прямыми пострадавшими, следовательно, застрахованными, но понесли убытки из-за последствий действий страхователя, то есть — косвенные пострадавшие;
  • моральный — компенсация за причинение неудобств как физических, так и морально-нравственных, возникших из-за непреднамеренной ошибки страхователя. К моральному ущербу относят нарушение репутации, разглашение личной информации или врачебной тайны, тайны содержания договора страхования, например.
Моральный ущерб является наиболее сложным для оценивания. В денежном эквиваленте очень трудно оценить степень страданий или последствия того, что человека опорочили в глазах других, особенно значимых для него людей... Но, тем не менее, моральный ущерб законодательством предусмотрен.
 
Также обязательному страхованию профессиональной ответственности подлежат юридические лица.
 
Прежде всего те, кто, как и физические лица, способен своими ошибочными действиями привести к причинению клиенту материального, морального, финансового или физического ущерба, и о них мы уже говорили, но также и те, кто представляет опасность для более широкого круга людей.
 
Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности
Обязательному страхованию гражданской профессиональной ответственности подлежат предприятия, которые являются или связаны с источником повышенной опасности для окружающих.
 
Это прежде всего предприятия, сотрудники которых должны быть особо внимательными в течение рабочего дня, чья небрежность или халатность может повлечь за собой существенный вред человеку или обществу в целом. Это предприятия — источники повышенной опасности.
 
К числу предприятий — источников повышенной опасности относятся предприятия, деятельность которых может нести угрозу окружающим из-за интенсивного использования:
— механизмов, транспортных средств;
— взрывчатых веществ;
— сильнодействующих ядов;
— электроэнергии высокого напряжения;
— атомной энергии и т. д.

Предприятия повышенной опасности, прежде всего в лице руководства, всегда несут ответственность за вред и ущерб, причинённые по их вине.
Однако они освобождаются от ответственности в случае, если вред человеку (общество в данном случае, конечно, невозможно рассматривать) причинён по его собственной вине или при наличии умысла с его стороны.
 
Также основанием для освобождения от ответственности являются обстоятельства непреодолимой силы, или форс-мажор — то есть те события, которые невозможно было предвидеть и которые невозможно предотвратить.
 
Обрати внимание!
Обстоятельства непреодолимой силы (форс-мажор) всегда освобождают от ответственности.
 
При остальных, не являющихся основанием для освобождения от ответственности обстоятельствах у предприятия повышенной опасности в случае причинения вреда третьим лицам наступает обязанность его возместить, причём в полном объёме.
 
Поэтому объектом страхования обязательной гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности является имущественный интерес, направленный на возмещение вреда третьим лицам.
 
Субъектами страхования в данном случае будут являться два юридических лица: страхователь и страховщик, являющиеся сторонами по договору страхования гражданской ответственности. 
 
А вот третьим лицом (что обычно для договоров страхования гражданской ответственности), или застрахованным, будет неизвестное лицо. В его же пользу будет заключён договор страхования, и он же будет выгодоприобретателем по нему.
 
Страховым случаем, как и у физических лиц, будет являться установленный факт возникновения у страхователя обязательств по возмещению третьему лицу ущерба, возникшего по вине страхователя.
 
Размер страховой премии по договору зависит от объёма обязательств, которые при его заключении принимает на себя страхователь, установленного (для юридических лиц он всегда есть) лимита ответственности, перечня страховых рисков.
 
Обрати внимание!
Обязательное страхование гражданской ответственности для наиболее значимых предприятий установлено на федеральном уровне, законодательно.
 
В \(2010\) году был принят закон « Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», \(27\) июля \(2010\) года, № \(225-ФЗ\);
 
В \(2012\) году — «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причинённого при перевозках пассажиров метрополитеном», \(14\) июня \(2012\) года, № \(67-ФЗ\).
 
Этот закон вступил в силу с \(1\) января \(2013\) года, и одновременно с ним вступил в силу другой закон, обязывающий  страховать гражданскую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при перевозках независимо от вида транспорта — закон об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика.