Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации
в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей». 
Портал проекта: вашифинансы.рф

Теория:

Деятельность по организации страхового дела в РФ регламентируется соответствующим Законом РФ от \(27.11.1992\) № \(4015-1\) (ред. от \(03.07.2016\)).
Страховые организации — главные участники страхового рынка. Эти фирмы занимаются перераспределением средств, возмещением ущерба и удовлетворением финансовых, имущественных и материальных интересов страхователей.
Существуют следующие критерии классификации страховых фирм:

1) По форме собственности компании делятся на:
  • государственные компании, которые работают с социально значимыми рисками, напрямую влияющими на экономику и безопасность страны;
  • правительственные — некоммерческие структуры, действующие в рамках конкретных правительственных программ;
  • частные — фирмы с юридическим статусом коммерческих компаний, занимающиеся преимущественно добровольным страхованием граждан и юрлиц;
  • долевые — компании с общим капиталом, сформированным вкладчиками;
  • общества взаимного страхования (ОВС) — некоммерческие структуры с паевым фондом.
2) По характеру выполняемых операций компании подразделяются на:
  • специализированные — страхование жизни, имущества, автострахование;
  • перестраховочные — защита одним страховщиком интересов другого;
  • универсальные — выполняющие все виды страховой защиты.
3) По территориальному признаку компании подразделяются на:
  • национальные (действующие по всей стране);
  • региональные (работающие в конкретных регионах);
  • транснациональные (государственные и международные).
4) По величине уставного капитала организации делятся на:
  • крупные;
  • средние;
  • малые.
Величина уставного капитала — понятие относительное, поскольку компании не стоят на месте, а продолжают развиваться.
Небольшие компании действуют преимущественно в регионах и занимаются в основном специализированным страхованием.
Страховая компания — юридическое лицо (организация), целью которой, как и всех других компаний, является получение прибыли.
Каждый, кто покупает страховой полис (страхователь), платит в страховую компанию страховой взнос, который пополняет страховой фонд. Таким образом, он покупает уверенность в том, что, в случае необходимости, из страхового фонда страхователем будет выплачено страховое возмещение в полном объёме.
Клиентов много, взносов много, а вот соответствующих случаев, и, соответственно, страховых выплат, происходит мало.
Поэтому, если произошёл страховой случай, страхователь получает из этого фонда возмещение, иногда значительно превышающее уплаченный им страховой взнос.
То есть фактически идёт перераспределение средств: взносы тех, у кого ничего не произошло, уходят на выплату тем, у кого произошёл страховой случай.
Страховая компания имеет дело с оценкой вероятности наступления страхового случая и с оценкой риска.
 
Обрати внимание!
Чем ниже вероятность наступления случая, тем дешевле страховой взнос.
То есть:
  • Чем больше людей обращается за страховым возмещением, тем дороже становится взнос для всех!
  • И наоборот, чем меньше людей обращается за страховым возмещением, тем дешевле будет страховка для всех!
Размер взноса рассчитывается страховой компанией таким образом, чтобы объём всех выплат составлял не более \(75-80\) % от всех полученных взносов.
Остальные деньги уходят на расходы, которые есть в любой организации: зарплаты сотрудникам, содержание офисов, изготовление правил и бланков полисов и прочее.
Чтобы компания могла вовремя и полностью платить тем, кто заплатил взнос, но страховой случай их не миновал, она должна быть прибыльной и эффективной!
При страховании мы не теряем деньги, если с нами не происходит ничего страшного. Приобретая страховку, мы покупаем себе спокойствие. Мы не беспокоимся о том, где взять деньги на ремонт автомобиля, на лечение или восстановление квартиры, если произойдет страховой случай. А если все-таки что-то случится, страховое возмещение покроет расходы на ремонт или покупку нового имущества.

Согласно ст. \(9\) Закона РФ № \(4015-1\), страховым случаем признаётся какое-либо совершившееся событие, при наступлении которого страховая организация обязуется выплатить определённую денежную сумму страхователю, согласно заключённому договору.
Порядок обращения в страховую компанию (при наступлении страхового случая) указывается в заключаемом договоре по соответствующему виду страхования.
При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, страхователю следует придерживаться следующего плана действий:
  • В первую очередь необходимо немедленно оповестить о случившемся страховую компанию. Желательно выбирать такой способ оповещения, который при необходимости позволит гражданину доказать тот факт, что уведомление было произведено своевременно.
  • Предпринять все возможные действия по минимизации ущерба или продиктованные требованиями безопасности. Так или иначе, для предотвращения возможных разногласий со страховщиком по этому поводу рекомендуется уведомлять его о планируемых действиях.
В рамках договоров имущественного страхования крайне не рекомендуется до приезда на место происшествия представителей страховой компании каким-либо образом изменять обстановку в помещении и что-либо трогать. Подобные действия затруднят проведение оценки размеров ущерба и расследование по установлению причин, приведших к наступлению страхового случая. Также нередки ситуации, когда граждане умышленно стараются повлиять на сумму компенсации в сторону её увеличения, для чего собственноручно портят имущество.
Страховой портфель — совокупная ответственность страховщика или перестраховщика по всем действующим договорам страхования или перестрахования.
Также страховым портфелем считается фактическое число застрахованных объектов или число договоров, документально подтверждённых в делах страховщика.
 
Сущность и необходимость финансовой устойчивости страхового портфеля проявляется в функциях управления им. Это функции:
  • Отбора страховых услуг.
Функция отбора страховых услуг предполагает право страховщика избрать такой тип портфеля страхования, который обеспечивал бы определённое качество и ассортимент страховых услуг, отвечающих потребностям страхователей.
  • Диверсификации страхового портфеля.
Функция диверсификации сводится к структурному формированию портфеля. Структура определяется соотношением между формами (обязательной и добровольной, индивидуальной и групповой) и системой видов страховых продуктов.
  • Расчётная (себестоимость страхового портфеля).
Расчётная функция страхового портфеля выражается многими составляющими: себестоимостью страхового портфеля, равновесием, при котором приток новых договоров компенсирует заканчивающиеся, числом договоров и суммой взносов по ним, страховой суммой, сроком страхования и вероятностью ущерба.
  • Ревизионная.
Ревизионная функция — необходимый атрибут контрольной функции в страховом деле вообще, и в страховом портфеле в частности. Эта функция включает в себя пересмотр существующего портфеля в целях анализа эффективности действующего портфеля с точки зрения доходности и риска, оптимизацию и выравнивание доходности, выработку рекомендаций и предложений.
  • Оптимизации «нового портфеля».
Реализацией данной функции завершается формирование «нового» портфеля страхования, расчёт «нового» портфеля страхования, его доходности и риска (с учётом ротаций предыдущего, «старого» портфеля).

Все эти функции сводятся к созданию эффективного страхового портфеля, достижению оптимального соотношения между доходом и степенью риска, то есть всего того, что в конечном итоге будет служить стабилизирующим фактором финансовой устойчивости страхового портфеля.

В зависимости от степени риска портфели делятся на: специализированные, классические и комбинированные.

Понятно, что каждому типу страхового портфеля будет соответствовать и определённый уровень дохода: агрессивному типу (специализированному) — высокий уровень; умеренному (классическому) — устойчивый, но низкий доход; комбинированному типу — диверсификационный доход.