Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации
в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей». 
Портал проекта: вашифинансы.рф

Теория:

В условиях рыночной экономики между страховыми компаниями существует весьма жёсткая конкуренция.
Для успешного функционирования и развития на страховом рынке компания должна не только привлекать клиентов выгодными программами, но и быть готовой нести высокую ответственность по обязательствам, в срок выплачивая страховое возмещение и неукоснительно соблюдая условия договоров.
Одним из показателей эффективной работы страховой компании является её страховой портфель.
Страховой портфель
Страховой портфель — это общее количество заключённых компанией договоров страхования в течение определённого времени.

Чем больше страховой портфель, тем выше у страховой компании сумма обязательств перед страхователями. С другой же стороны это означает, что компания пользуется доверием людей, раз они охотно заключают с ней договоры страхования, вкладывая свои денежные средства.
Очень важным условием является качество страхового портфеля, то есть финансовые возможности страховой организации, от которых зависит её устойчивость.
Страховой полис
Как известно, страхователь заключает договор со страховщиком, в соответствии с которым у них возникают взаимные права и обязанности.
Страховой договор — это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что при наступлении страхового случая страхователю (или лицу, в пользу которого заключен договор) будет произведена страховая выплата в установленные сроки.
При подписании договора страхования страховщик выдаёт страхователю полис.
Страховой полис — документ установленного образца, подтверждающий факт заключения страхового договора, выдаваемый страховщиком страхователю.
Иначе страховой полис называют страховое свидетельство или страховой сертификат.
 
Страховой полис содержит информацию об участниках договора страхования, с наименованием страховщика и ФИО страхователя, адреса обеих сторон, размере страховой суммы, указании страхового риска, порядке внесения страховой премии (взноса), сроке действия данного договора. Полис обязательно заверяется подписями сторон и скрепляется печатью организации.
 
Обрати внимание!
Страховыми полисами могут считаться и билеты на средства наземного, воздушного и речного транспорта, потому что перевозки граждан подлежат обязательному страхованию.
Страховая стоимость
При заключении договора страхования и определении суммы страховой премии будет обязательно учитываться страховая стоимость имущества. Чем она выше — тем, соответственно, будут выше и страховая премия, и страховая выплата.
Страховая стоимость — это объективная стоимость страхуемого имущества в месте его нахождения на день заключения договора страхования.
Пример:
Человек решил застраховать двухкомнатную квартиру \(86\) кв. м в центре города. Другой же человек решил застраховать такую же по площади квартиру, и даже в аналогичном доме, но на окраине города и очень далеко от центра. Объективно — стоимость квартиры в центре города будет дороже, а значит, и страховая стоимость её выше.
Как правило, страховая стоимость имущества определяется по рыночной цене аналогичного имущества или на основании документов, предоставляемых страховщиком. Но страховая компания может воспользоваться и услугами независимых оценщиков.
Величина страховой стоимости зависит от ряда условий, самым значимым из которых является категория риска, то есть вероятность наступления данного страхового случая. Если вероятность очень высока, то вряд ли страховая компания согласится на заключение страхового договора.
Также на величину страховой стоимости повлияет:
1. Реальная стоимость имущества (как правило, рыночная);
2. Тип объекта страхования (имущество, транспортное средство, гражданская ответственность, предпринимательский риск и т. п.);
3. Период, на который осуществляется страхование.
 
При расчёте страховой стоимости страхователем учитывается максимально возможная информация, иначе есть риск понести убытки.

После подписания  договора страхования стоимость изменить уже нельзя. Однако, если возникают сомнения в правильности расчёта (особенно после наступления страхового случая), страховщик может попытаться оспорить стоимость страхования в суде. И если будет доказан обман страхователя, то это, естественно, отразится на величине суммы возмещения.
Страховая сумма
После определения страховой стоимости имущества определяется страховая сумма.
Страховая сумма — это максимальные денежные средства, которые при наступлении страхового риска компания выплатит страховщику.
Исходя из величины страховой суммы и происходит расчёт величины страхового взноса (или премии) и выплаты.
 
Обрати внимание!
Страховая сумма не должна превышать действительную стоимость страхуемого имущества. Обычно она равна действительной стоимости, но может быть и ниже.
Не меньшее значение для страховой суммы имеют и конкретные индивидуальные детали при заключении страхового договора. Для имущества — это рыночная стоимость его на день заключения договора, для предпринимательского риска — размер возможных убытков страхователя. Иными словами, всё решается строго индивидуально.
Франшиза
Страховые компании допускают способ ограничения размера страховой суммы, устанавливая франшизу (от фр. franchise — льгота, привилегия).
Франшиза  (собственный риск) — определённая часть имущественных потерь (убытков) страхователя (выгодоприобретателя), не подлежащая возмещению страховщиком.
Эта сумма устанавливается по согласованию со страхователем и вносится в договор страхования. Франшизу страховщик не выплачивает, следовательно, на эту сумму уменьшается страховая выплата, а значит, становится меньше и страховая премия.
При наступлении страхового случая страховщик вычитает из суммы, причитающейся к выплате страхователю, сумму франшизы.
 
Страховая премия
Страховая премия — денежная сумма, которую страхователь обязан выплатить страховщику в установленные сроки  за осуществление страхования.
Она определяется размером страховой суммы. Чем выше страховая сумма, тем выше будет и премия. Выплачиваться она может как единовременно, так и частями.

 
Обрати внимание!
Пока не произойдёт первый платеж, договор страхования в силу не вступит.
Именно за счёт таких взносов страховая компания и формирует свой страховой фонд, из которого и осуществляются выплаты страхователям в случае необходимости.
 
Обрати внимание!
Если договор прекращается досрочно по вине страхователя (например, он предоставил ложные данные о страхуемом имуществе), то страховая премия НЕ возвращается.
В остальных случаях страховщик возвращает страхователю (или выгодоприобретателю) часть премии за неистекший срок действия договора.
 
Страховая выплата (возмещение)
Страховая выплата происходит в результате наступления страхового случая, если договор страхования вступил в силу. По общему правилу, это осуществление хотя бы первого платежа страховой премии. Но договором может быть предусмотрен и иной срок вступления в силу.
Страховая выплата (возмещение) — это фактическая денежная сумма, которую страхователь получает при наступлении страхового случая в период действия договора страхования.
Обрати внимание!
Страховая выплата не может быть выше страховой суммы.
Неблагоприятное событие должно быть признано страховой компанией как страховой случай, то есть должно быть очевидно, что между произошедшей неприятностью и возникшим у страхователя ущербом есть прямая связь.
Кроме того, необходимо официальное документальное подтверждение случившейся неприятности и причинённого из-за этого ущерба.
 
Также страхователь обязан в установленный договором срок известить страховщика о наступлении у него страхового случая.
 
 Только при соблюдении всех условий страховщик будет обязан возместить страхователю причинённый ущерб.
Выплата страхового возмещения может быть единовременной (возмещение ущерба от аварии или смерть человека, например) и ежемесячной (например, при тяжелой болезни застрахованного лица).
 
Обрати внимание!
Единовременные выплаты происходят не позднее \(1\) месяца с момента предоставления всех необходимых документов, а ежемесячные — по установленному графику.