Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации
в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей». 
Портал проекта: вашифинансы.рф

Теория:

Какой кредит выбрать
Если срочно понадобились деньги, и потребитель точно знает, сколько ему надо, и на что он их истратит, то он может взять кредит. Но прежде всего клиенту необходимо определиться с выбором кредитного продукта и понять, каким выгоднее воспользоваться в каждом конкретном случае.
 
Кредит может понадобиться на самые разные цели — на улучшение жилищных условий, на приобретение бытовой техники, на образование, на отдых. Для каждой из перечисленных целей банки выработали различные условия. Эти условия отличаются по предлагаемым суммам, по процентным ставкам, по срокам кредитования и пр.
 
Банки очень внимательно изучают цели, ради которых клиент собирается привлечь кредит, поскольку от этого зависит, какие проценты он уплатит, и какие документы от него потребуют при его оформлении.
 
Среди многообразия кредитных продуктов (в случае необходимости получения дополнительных денежных средств) в будущем вам предстоит столкнуться со следующими видами кредитов:
  • кредит с открытием карточного счёта (безналичный заём);
  • целевой кредит;
  • потребительский кредит;
  • экспресс-кредит в торговом центре;
  • микрозаём.
Кредитные карты
Говоря о кредитных картах, мы подразумеваем, что на таких картах находятся исключительно деньги банка, предоставляемые клиентам во временное пользование. Они выдаются клиентам на самый широкий перечень расходов, в том числе и незначительные (например, для постоянной оплаты покупок в супермаркете). Собственно, это и есть главное отличие «карточной» ссуды от потребительской.

Сроки:
Диапазон сроков достаточно узкий: в отличие от потребительских займов, расчёт ежемесячного погашения задолженности по кредитной карте осуществляется исходя из срока в \(1\) год.
  
Преимущества:
  • необходимая сумма всегда доступна;
  • льготный период кредитования в течение \(30-\)\(60\) дней (в это время проценты за пользование заёмными средствами не начисляются);
  • наличие бонусных программ;
  • возможность в безналичной форме оплачивать любые услуги и товары в пределах имеющейся суммы;
  • возможность постоянно увеличивать кредитный лимит благодаря своевременному исполнению своих долговых обязательств.
Недостатки:
  • высокая эффективная ставка: в рекламе кредитные организации обещают \(12\)\(-\)\(20\) % годовых, а на самом деле выходит \(25\)\(-\)\(40\) %;
  • небольшой срок займа;
  • высокие комиссии за обналичивание заёмных средств (до \(5\) % от суммы каждой транзакции);
  • дополнительные платежи за сопутствующие услуги (SMS-информирование, интернет-банк и т.п.);
  • жёсткие условия использования: пропуск одного минимального платежа расценивается как просрочка и влечёт за собой порчу кредитного досье владельца карты.
Потребительские кредиты
Такой вид кредита предоставляется на бытовые, личные и иные нужды непроизводственного характера. Обычно он считается нецелевым, однако часть банков всё же относит к этой группе некоторые целевые ссуды, например, образовательные.
 
Сроки: 
В зависимости от наличия/ отсутствия поручителей или залога, а также размера постоянных доходов клиента, срок займа может составлять от \(1\) месяца до \(10-\)\(15\) лет.

Преимущества:
  • более продолжительный срок пользования заёмными средствами (по сравнению с кредитными картами);
  • отсутствие скрытых комиссий и платежей;
  • прямая зависимость процентной ставки от наличия обеспечения и платёжеспособности заёмщика;
  • льготные условия кредитования для постоянных клиентов банка и участников зарплатных проектов.
Недостатки:
  • отсутствие привязки к бонусным программам;
  • значительное увеличение процентной ставки при отсутствии поручителей или залога;
  • необходимость расплачиваться наличными за те товары и услуги, которые было бы комфортнее и выгоднее оплачивать с помощью карты;
  • внушительный пакет документов для оформления.
Целевые кредиты
Такой вид займа выдаётся на конкретные цели — покупку автомобиля или недвижимости, оплату обучения или отдыха и т.д.
 
Сроки:
В зависимости от целевого назначения, суммы кредита и размера постоянных доходов клиента срок кредитного договора может составлять от \(2-\)\(3\) месяцев до \(30\) лет.
  
Преимущества:
  • более низкая процентная ставка (по сравнению с нецелевыми кредитами) — в среднем от \(10\) до \(30\) % годовых;
  • самый широкий диапазон сроков;
  • льготные условия кредитования для постоянных клиентов банка и участников зарплатных проектов;
  • возможность получить дешёвый заём, субсидируемый государством.
Недостатки:
  • необходимость в залоге или привлечении поручителей (почти по всем программам);
  • самый большой пакет документов среди всех кредитных продуктов;
  • увеличение процентной ставки при отказе от страхования;
  • длительные процессы вынесения кредитного решения и самого оформления кредита;
  • необходимость отчитываться перед банком за целевое расходование предоставленных средств.
Экспресс-кредиты
Вынесение решения об их выдаче обычно занимает от \(10\) минут до \(1\)\(-\)\(2\) часов. Для того чтобы получить экспресс-кредит, достаточно обратиться к представителю кредитной организации в одной из торговых точек и оформить договор займа прямо на месте.
  
Преимущества:
  • относительно небольшая сумма кредита (она редко превышает \(100-\)\(150\) тысяч рублей);
  • минимальное количество документов для оформления (в большинстве случаев хватает одного паспорта);
  • практически мгновенно выносится решение о предоставлении денежных средств;
  • лояльные требования к заёмщикам.
Недостатки:
  • обязательная опция по страхованию от потери работы или здоровья;
  • далеко не самые прозрачные кредитные условия;
  • чересчур высокая процентная ставка.
Микрозаймы
Такой вид кредитования рассчитан на маленькую сумму (до \(50\) тысяч рублей) и небольшой срок (до \(1\) года). Более приятная сторона медали — высокая скорость принятия кредитного решения.

Преимущества:
  • минимальный набор документов для оформления (паспорт \(+\) второй документ на выбор, хотя чаще бывает достаточно одного паспорта);
  • подходит заёмщикам с испорченным кредитным досье;
  • практически мгновенно выносится решение о предоставлении денежных средств;
  • отсутствие требований по страхованию, залогу и поручительству;
  • минимальное количество причин для отказа.
Недостатки:
  • громадная процентная ставка (иногда доходит до \(750\) % годовых и более);
  • жёсткий платёжный график;
  • высокие штрафы и неустойки даже за первую и незначительную просрочку.
 
Из всего вышесказанного следует, что такой кредитный продукт, как пластиковая карта, может подойти человеку, который:
  • любит бонусные программы;
  • предпочитает безналичные расчёты;
  • готов платить дополнительные средства за более гибкие возможности использования заёмных денег.
При выборе между пластиковой картой и нецелевым потребительским займом рекомендуется тщательно взвешивать все «за» и «против», опираясь при этом на свои финансовые привычки и уровень постоянных доходов. Так, если у вас уже есть зарплатная карта в банке, и если вы предпочитаете расплачиваться наличными, брать в нагрузку второй пластик будет нецелесообразно, и тогда будет лучше отдать предпочтение обычному потребительскому кредиту.
 
Целевой кредит — самый оптимальный вариант для тех, кто готов предоставить банку залог или поручителя и не имеет трудностей со сбором большого количества документов. Из-за низкой стоимости и возможности государственного участия его, как правило, оформляют для крупных покупок.
 
Экспресс-кредит может подойти тем, кто не выносит сложностей со сбором документов и хочет осуществить покупку сегодня и сейчас. Однако нужно помнить, что эта нелюбовь обязательно обернётся повышенной процентной ставкой — она особенно высока при получении экспресс-займа вместе с пластиковой картой.

Микрозайм — это крайний из возможных способов взять в долг у официальной кредитной организации. К нему прибегают лишь те люди, которые остро нуждаются в деньгах, но либо не имеют возможности документально подтвердить свои официальные доходы, либо обладают испорченной кредитной историей.
 
Обрати внимание!
Остальным же соискателям заёмных средств лучше отдавать предпочтение традиционному потребительскому кредиту: условия по нему хоть и жёстче, зато ставки на порядок ниже.