Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации
в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей». 
Портал проекта: вашифинансы.рф

Теория:

Полная стоимость кредита
При получении кредита заёмщику необходимо понимать, что процентная ставка совершенно не отражает всю сумму, которую заёмщик выплатит при полном погашении кредита.
Полная стоимость кредита (ПСК) — это совокупность всех платежей, которые будут взысканы с заёмщика в рамках заключения и исполнения кредитного договора.
Сроки и размер таких платежей рассчитываются заранее, ещё в момент оформления кредитной документации — в виде таблицы ежемесячных платежей — а обязанность по их уплате устанавливается условиями договора кредитования.
В расчёт полной стоимости кредита включаются:

1. Все расходы (платежи) заёмщикакуда входят:
  • сумма самого долга (тело кредита);
  • выплата процентов по кредиту согласно кредитному договору;
  • комиссии и сборы, связанные с рассмотрением кредитной заявки и выдачей кредита, если таковые имеются;
  • плата за открытие и обслуживание счетов, имеющих непосредственное отношение к заключаемой сделке;
  • платежи, связанные с расчётно-кассовым обслуживанием;
  • комиссии за выпуск и обслуживание пластиковых банковских карт, которые могут использоваться для периодического получения кредитных средств на счёт карты в рамках открытой кредитной линии или овердрафта.
2. Оплата за услуги третьих лиц, если такие условия указаны в кредитном договоре.
К таким платежам относят:
  • оплату страхования жизни заёмщика или его ответственности, а также имущества, передаваемого в залог;
  • проведение оценки залогового имущества;
  • платежи за нотариальные или юридические услуги.
Если в кредитном договоре чётко сказано, какая именно организация является третьим лицом (например, страховая компания), то полная стоимость рассчитывается в соответствии с тарифами этой компании.
Расходы по страхованию залога включаются в расчёт эффективной ставки пропорционально той сумме, которая приходится на кредитные средства.
 
Обрати внимание!
Не все дополнительные платежи, которые связаны с договором кредитования, могут учитываться при расчёте ПСК.
К таким исключениям относятся:
  1. расходы, понесённые заёмщиком вследствие требований закона и не учтённые в условиях кредитования. Сюда можно отнести страхование ОСАГО при покупке автомобиля в кредит.
  2. Оплата штрафных санкций со стороны банка за невыполнение условий кредитного договора.
  3. Комиссии, предусмотренные в договоре потребительского займа, сумма и срок внесения которых заранее неизвестны.
Обрати внимание!
Исходя из этого, при получении кредита необходимо учитывать все дополнительные платежи и оценивать конечную стоимость кредита.
Однако при досрочном погашении кредита полная его стоимость будет значительно меньше в связи с тем, что сумма процентов ощутимо снизится из-за уменьшения срока.