Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации
в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей». 
Портал проекта: вашифинансы.рф

Теория:

Особенности микрокредитования
Микрокредитование — услуга, оказываемая микрофинансовыми учреждениями — имеет как положительные, так и отрицательные стороны.
 
Виды микрофинансирования:
  1. Займы малому бизнесу. Данный сегмент обслуживают крупные компании с большим объёмом капитала. Эффективной ставкой по займам данного вида является от \(20\) до \(40\) % годовых.
  2. Потребительские займы. Данный сегмент обслуживают организации с высоким и средним уровнем капитала. Эффективной ставкой по займам данного вида считается от \(100\) до \(140\) % годовых, а стандартным сроком выдачи — от \(6\) до \(12\) месяцев.
  3. Займы до зарплаты. Это краткосрочные небольшие займы. Оформление и выдача таких займов происходит в предельно сжатые сроки. Заём до зарплаты — это заём сроком до \(1\) месяца. Эффективная процентная ставка колеблется в довольно широком диапазоне — начиная от \(450\) % и порой превышая \(1000\) % годовых. Такой высокий уровень ставок объясняется повышенными расходами, связанными с обслуживанием малых сумм, а также высокими рисками невозврата, которые обусловлены отсутствием залогов по займам. Обычно срок выдачи варьируется в пределах от \(5\) до \(15\) суток, а сумма подобных займов не превышает \(15 000\) рублей.
К преимуществам микрофинансирования можно отнести:
  • минимальные временные затраты;
  • простоту и доступность процедуры получения денежных средств (весь процесс принятия решения о выдаче займа и оформления бумаг занимает не более часа);
  • от клиента не требуется положительная финансовая история.
Недостатки микрокредитования:
 
Самым главным недостатком микрокредитования выступают процентные ставки, под которые выдаются микрокредиты. Они существенно выше процентов по обычным банковским кредитам, выдаваемым на длительный срок. В среднем процентная ставка по микрокредитам составляет \(2\) % в день (что составляет \(730\) % годовых).
Такая высокая процентная ставка связана с высокими рисками, на которые идут микрофинансовые организации при предоставлении услуг беззалогового кредитования.
Немаловажным фактором является также стоимость обслуживания займов, ведь на привлечение каждого клиента и оказание ему услуг расходуются ресурсы. У микрофинансовых организаций клиентов много, соответственно, затраты существенны и оказывают влияние на итоговое значение ставок.
 
Обрати внимание!
Таким образом, целесообразно взять микрокредит в том случае, если срочно нужны деньги на несколько дней (до зарплаты или на время оформления обычного кредита в банке). В таком случае переплата по микрокредиту получится минимальной.
Если же денежные средства необходимы на несколько месяцев, то дешевле оформить долгосрочный кредит в банке.
Необходимо всегда рассчитывать процент и то, какую сумму вам придётся вернуть, взяв кредит в микрофинансовой организации.
 
Пример:
Иван взял в микрофинансовой организации кредит в размере \(10000\) рублей до зарплаты под процентную ставку \(2\) % в день. Срок \(5\) дней. Какую сумму должен вернуть Иван?
 
Решение:
В микрофинансовых организациях процент начисляется по методу простого процента:
 
\(P1\)\(=\) P+P ·i100 ·n,
 
где
\(P\)  — сумма кредита;
\(i\) — процентная ставка;
\(n\) — количество дней.
 
В данном случае получается, что:

\(P1\)\(=\) 10000+10000 ·2100 ·5 \(=\) 11000 рублей.
 
Ответ: Ивану необходимо через \(5\) дней вернуть \(11000\) рублей.