Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации
в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции
и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности
и защиты прав потребителей».
Портал проекта: вашифинансы.рф
Портал проекта: вашифинансы.рф
Теория:
Типы кредитов
Кредиты можно классифицировать по различным видам и формам.
Формы кредита тесно связаны с его структурой и в определённой степени с сущностью кредитных отношений.
Структура кредита включает такие основные элементы, как кредитор, заёмщик и стоимость, которую кредитор передаёт во временное пользование заёмщику (так называемую ссуженную стоимость).
Так, по характеру передаваемой во временное пользование стоимости кредит делится на три формы.
- Товарная. Представляет собой такой кредит, при котором в долг выдаётся товар, а по истечении определённого периода возвращается товар стоимостью выше. Данная форма кредита на сегодняшний день характерна в основном для стран с низким уровнем развития кредитных отношений.
- Денежная. Самая распространённая на сегодняшний день форма кредита, которая представляет собой передачу денежных средств кредитором заёмщику на условиях платности, возвратности и срочности.
- Смешанная. Кредит выдаётся товаром, а его погашение происходит в денежном выражении, которое превышает приблизительную стоимость товара.
По основным группам заёмщиков выделяют следующие формы кредитов:
- физическим лицам (гражданам);
- юридическим лицам (компаниям, организациям).
По целям использования заёмных средств кредит делится на:
- целевой;
- общего характера (нецелевой).
Кредиты могут предоставляться в национальной или иностранной валюте.
По признаку платности кредит может быть процентным или беспроцентным.
По типу кредитора выделяют следующие формы кредитов:
- банковский, в том числе межбанковский;
- коммерческий;
- государственный;
- международный (иностранный).
Коммерческий кредит означает, что кредитором является не кредитная организация, кредит предоставляется в ходе торговой сделки, поэтому его называют ещё и торговым. Кредит может предоставить любой субъект, временно имеющий в своём распоряжении свободные денежные средства.
Государственный кредит — это форма займов государства у населения, юридических лиц или иностранных государств, которые совершаются для того, чтоб покрыть дефицит госбюджета или финансирования государственных расходов.
С помощью государственного кредита государство активизирует дополнительные финансовые ресурсы и может финансировать общегосударственные расходы, то есть лучше выполнять свои функции.
Международный кредит — это предоставление ссуд в коммерческой или банковской форме кредиторами одной страны заёмщикам другой страны.
Средства для международного кредита мобилизуются на международном рынке ссудных капиталов, на национальных рынках ссудного капитала, а также за счёт использования ресурсов государственных, региональных и международных организаций.
Наиболее распространённой формой кредита в повседневной жизни является банковский кредит. Рассмотрим его подробнее.
Банковский кредит
Классификация банковского кредита осуществляется по его базовым признакам, таким как цель его получения, срок предоставления, способ погашения и др.
По целевому назначению банковские кредиты могут быть различных видов, например: потребительский кредит, ипотечный, автокредит.
Потребительский кредит предоставляется как в форме банковского кредита (ссуды на потребительские цели), так и в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа).
Обрати внимание!
Потребительский кредит связан с кредитованием населения банками.
Потребительский кредит даёт возможность населению приобретать товары и услуги до того, как потребители будут способны их оплатить.
Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение уровня жизни людей.
По срокам кредитования банковские кредиты могут быть:
- бессрочными (до востребования);
- краткосрочными (до \(1\) года);
- среднесрочными (\(1\)–\(3\) года);
- долгосрочными.
По наличию обеспечения кредиты делятся на:
- необеспеченные (бланковые);
- обеспеченные (залоговые, гарантированные и застрахованные).
Есть разновидности кредитов, при которых обязательным условием является предоставление залога. К ним относятся: ипотечный, ломбардный, автокредит и др.
Ипотечный кредит — это предоставление денежных средств на условиях, характерных для кредита, под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее).
Этот кредит предоставляется в основном на длительные сроки.
Иначе говоря, ипотечный кредит является долгосрочным кредитом, который предоставляется для приобретения недвижимости. Приобрести можно:
- землю;
- производственные помещения с землёй;
- частные дома с землёй;
- приватизированные квартиры;
- строящиеся квартиры.
Ломбардный кредит — краткосрочный кредит в денежной форме под залог легкореализуемого движимого имущества (как правило, ювелирных украшений).
В качестве залога могут выступать:
- ценные бумаги, депонированные в банке;
- драгоценные металлы;
- разные товары (для организаций/предприятий банк принимает товары в залог);
- автомобили;
- антиквариат;
- дорогостоящая одежда, например мех (такой кредит называется вещным);
- посуда;
- мебель;
- бытовая техника в рабочем и хорошем состоянии.
Автокредит является целевой ссудой.
Цель предоставления средств определена сразу — это покупка автомобиля, и потратить деньги на другие цели у клиента не получится, поскольку перечисление средств на его банковский счёт, а тем более предоставление кредита наличными, не предполагается.
При автокредите банки принимают в залог приобретаемое авто.
По размерам кредиты подразделяются на мелкие, средние, крупные.
По форме предоставления различаются:
- разовые кредиты;
- кредитная линия;
- овердрафт.
По способу погашения выделяют:
- кредиты, погашаемые единовременным взносом (платежом).
- кредиты, погашаемые частями (долями) в течение всего срока действия кредитного договора.
Среди способов погашения кредита выделяют также:
- аннуитетный;
- дифференцированный.
Аннуитетное погашение — это погашение долга равными долями.
В таком случае заёмщик уплачивает ежемесячно равный по сумме платёж, который включает в себя сумму начисленных процентов по кредиту и сумму основного долга.
Аннуитетный платёж рассчитывается с использованием сложного процента.
Дифференцированное погашение — это погашение платежами, понижающимися от остатка.
Следовательно, при оформлении кредита клиенту необходимо обращать внимание не только на размер процентной ставки, но также и на другие детали, например на тип платежей по кредиту.
Источники:
Липсиц, И. В. Финансовая грамотность. Материалы для учащихся. 8–9 классы. Серия: Учимся разумному финансовому поведению / И. В. Липсиц, О. И. Рязанова. — М.: ВИТА-ПРЕСС, 2016. — 352 с.
Райзберг, Б. А. Современный экономический словарь / Б. А. Райзберг, Л. Ш. Лозовский, Е. Б. Стародубцева. — 6-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2017. — 512 с. (Библиотека словарей «ИНФРА-М»)