Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации
в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей». 
Портал проекта: вашифинансы.рф

Теория:

Страховое возмещение
Говоря о выплатах по договорам имущественного страхования, обычно употребляют понятие «страховое возмещение», так как речь идёт об имущественных убытках, которые выплатить нельзя, зато можно возместить.
Страховое возмещение — денежная выплата или иной способ компенсации страхователю понесённых убытков компанией-страховщиком, осуществляемое в пределах страховой суммы.
Имущественное страхование в зависимости от конкретного страхового случая возмещает:

1. Полную стоимость утраченного или повреждённого (если оно не подлежит восстановлению) имущества.

2. Расходы на восстановление повреждённого имущества.

3. Недополученные доходы в связи с утратой или повреждением имущества.
 
Обрати внимание!
Доходы возмещаются полностью, если имущество было утрачено, и частично, если имущество повреждено и подлежит восстановлению.
Нужно помнить, что страховое возмещение возможно только в случае признания обстоятельств гибели или повреждения имущества страховым случаем.

Иными словами, для страховщика важны экономические и юридические последствия гибели или повреждения имущества, то есть факт наличия убытка, предусмотренного страховым договором, и его документальное подтверждение уполномоченными на то органами.

В случае документального подтверждения факта наступления страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату, компенсируя убыток страхователя.
 
Обрати внимание!
Страховое возмещение не может быть выше суммы реального ущерба.
Страховая выплата определяется договором страхования или устанавливается законом и является страховой суммой, на которую и застраховано имущество.

Предельный размер страховой суммы установлен законодательно: она не может превышать страховой (действительной) стоимости имущества на момент заключения договора страхования.
Страховая сумма — это предельная денежная сумма, подлежащая выплате страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Страховая стоимость — это объективная стоимость страхуемого имущества в месте его нахождения на день заключения договора страхования, то есть действительная стоимость.
Важно понимать, что страховая стоимость — это не постоянная величина. Она может меняться в зависимости от обстоятельств. Страховая стоимость имущества определяется страховщиком на день заключения договора страхования и фиксируется в нём.
 
На основании страховой стоимости имущества будет определяться размер страховой суммы, подлежащей выплате при наступлении страхового случая, и страховой премии, уплачиваемой страхователем для вступления договора страхования в законную силу.
 
Страховая сумма может соответствовать страховой стоимости, а может быть и ниже.
 
Обрати внимание!
Если страховая сумма и страховая стоимость равны, то имущество является полностью застрахованным. В этом случае максимальной будет и выплата страхователем страховой премии страховщику, но максимальным будет и страховое возмещение.
Но, как ты помнишь, страховую премию не обязательно выплачивать единовременно, что довольно удобно.
 
Обрати внимание!
Если страховая сумма ниже страховой стоимости, то возмещение будет выплачено только в пределах страховой суммы, следовательно, убыток будет возмещён не полностью.
Способы и условия возмещения ущерба
Возмещение ущерба страховщиком возможно разными способами.
 
Существует три основных способа возмещения ущерба:
 
1. Денежное возмещение стоимости имущества.

2. Ремонт (восстановление) имущества.
 
3. Замена повреждённого имущества.
 
Страхователь имеет право выбора способа возмещения ущерба, но при страховании имущества (квартиры, дачи и т.п.), как правило, всё же используется денежная форма возмещения ущерба.
 
Ремонт или замена повреждённого имущества обычно используется при страховании автомобилей или недвижимости (например, квартиры от пожара или залития).

Убытки возмещаются:

1. При полной гибели или утрате всего застрахованного имущества — в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на день наступления страхового случая, но не выше страховой суммы.
 
Обрати внимание!
При этом из суммы страхового возмещения вычитается денежная сумма сохранившихся остатков имущества, если они могут быть использованы.
 
2. При повреждении застрахованного имущества — в размере стоимости восстановления (ремонта) в ценах, действующих на день наступления страхового случая, но в пределах страховой суммы.
 
Обрати внимание!
Если во время ремонта страхователь решит что-то изменить, улучшить или модернизировать, то страховщик оплачивать это НЕ будет, так как это не связано со страховым случаем и в договоре страхования не предусмотрено.
 
Для получения страхового возмещения застраховавший имущество человек должен:
  1. Заявить в страховую компанию о наступлении страхового случая (обычно срок заявления устанавливается от 3 до 10 дней с момента его наступления или обнаружения).
  2. Предоставить в страховую компанию официальные документы, подтверждающие факт страхового случая и устанавливающие (по возможности) причины его возникновения и виновное лицо.
Срок выплаты страхового возмещения, как правило, составляет 30 календарных дней со дня предоставления страхователем всех необходимых документов.
Основания для отказа в выплате страхового возмещения
Основаниями для отказа в выплате страхового возмещения являются, как правило, следующие обстоятельства:
  1. Несвоевременное уведомление страхователем страховщика о наступившем страховом случае.
  2. Отсутствие произошедшего неблагоприятного события в списке страховых случаев, предусмотренных действием данного договора страхования.
  3. Доказанное умышленное повреждение страхователем застрахованного имущества.
  4. Доказанное умышленное сокрытие страхователем от страховой компании существенной информации, влияющей на возможность наступления страхового случая.
  5. Непредоставление страховщику необходимых официальных документов, подтверждающих страховой случай.
В случае несогласия страхователя или выгодоприобретателя с суммой возмещённого ущерба или отказом страховщика от возмещения ущерба он имеет право оспорить действия страховой компании в судебном порядке.