Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации
в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей». 
Портал проекта: вашифинансы.рф

Теория:

Имущественное страхование
Из курса обществознания ты помнишь, что одним из важных гражданских и экономических прав является право собственности.
 
Это исключительное право, то есть никто не может посягать на собственность человека иначе, как в предусмотренных законом случаях.
 
К праву собственности относятся права владения, пользования и распоряжения имуществом.
 
Право владения — это право фактического обладания вещью (просто то, что она у тебя есть).
 
Право пользования — это право извлекать из вещи её полезные свойства (например, на скрипке можно играть, а ручкой можно писать).
 
Право распоряжения — это право определять дальнейшую судьбу вещи (ручку можно подарить кому-то, специально сломать, выбросить).
 
Обрати внимание!
Право собственности возникает только при наличии всех прав: владения, пользования и распоряжения.

Для того чтобы имущественные интересы человека в отношении собственности были под охраной, существует имущественное страхование.
Имущественное страхование — это система отношений между страхователем и страховщиком, защищающих имущественные интересы человека, то есть права владения, пользования и распоряжения имуществом.
С экономической точки зрения имущественное страхование защищает материальные интересы страхователя, возмещая ему ущерб, возникший в результате страхового случая.
 
Обрати внимание!
Цель имущественного страхования — возмещение ущерба.

Имущественные интересы, подлежащие страхованию, определяются Гражданским кодексом РФ. К ним относятся:

1. Риск гибели (утраты) имущества.

2. Риск повреждения имущества или его недостачи (нехватки).

3. Риск гражданской ответственности — риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

4. Предпринимательский риск — риск убытков от предпринимательской деятельности из-за обстоятельств, не зависящих от предпринимателя.
Договор имущественного страхования, его формы и виды
Договор имущественного страхования иначе называется страховым договором.
 
Для того чтобы получить гарантию защиты своих экономических интересов, потенциальный страхователь должен заключить соглашение с компанией-страховщиком. В соответствии с этим соглашением у них возникнут взаимные права и обязанности. Такое соглашение называется страховым договором.
Страховой договор — это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что при наступлении страхового случая страхователю (или лицу, в пользу которого заключён договор) будет произведена страховая выплата в установленные сроки.
Страховой договор заключается на определённый срок, а затем может быть продолжен, то есть перезаключён — пролонгирован (от англ. long — длинный).
 
Также он может быть расторгнут как по инициативе страховщика, так и по инициативе страхователя. Но если для страхователя достаточно простого желания, то для страховщика необходимы серьёзные основания для расторжения договора (например, обнаруженный и доказанный обман со стороны страхователя).
 
Договор имущественного страхования очень важно составить правильно, потому что от этого непосредственно зависит сумма возмещаемого ущерба при наступлении страхового случая.
 
Страховой договор является гарантией того, что при наступлении страхового случая и соблюдении необходимых формальностей страховая компания обязана будет возместить ущерб, причинённый страхователю.
 
В договор имущественного страхования вписываются следующие пункты:

1.Объект страхования (имущество физического или юридического лица).
 
2. Страховая стоимость имущества.

3. Страхуемый материальный ущерб (порча или гибель имущества и т.п.).

4. Страхуемые события (случаи, при наступлении которых страховщик обязан произвести страховое возмещение).

5. Способ возмещения убытка.
 
6. Информация о выгодоприобретателе.
 
7. Сроки и порядок выплаты страхового возмещения.

8. Срок действия договора (после окончания этого срока страховщик является свободным от обязательств).
 
Также всегда указывается максимально полная информация о страхователе (его личные и контактные данные) и страховщике.
 
Обрати внимание!
Договор имущественного страхования может заключаться как в добровольной форме, так и в обязательной.

Добровольно заключают договор, как правило, физические и юридические лица, желающие экономически защитить права владения, пользования и распоряжения имуществом.

Обязательному страхованию подлежит, например, государственное имущество, сдаваемое в аренду.
Виды имущественного страхования
В наше непростое время люди, конечно же, хотят иметь экономическую защиту, поэтому страхование имущества является довольно популярным.
 
К наиболее распространённым видам имущественного страхования относятся:
 
1. Огневое страхование.
Объектами страхования могут быть квартиры, дачные дома, подсобные помещения, домашнее имущество, в общем, всё, что может гореть.
Страхованию может подлежать как всё имущество, так и его часть.
Основные риски в этом случае: пожар, взрыв, удар молнии и иные обстоятельства, которые могут привести к пожару.
На сегодняшний день это один из наиболее популярных видов страхования имущества.
 
2. Страхование от кражи.
Объекты страхования в этом случае совпадают с указанными выше.
Основным риском является документально подтверждённый факт исчезновения имущества.
 
3. Страхование от проникновения воды.
Объекты страхования — всё те же.
Основным риском является залитие, вызванное любыми причинами, как аварией в коммуникациях, так и, например, залитием вследствие тушения пожара в квартире этажом выше.
 
4. Автострахование.
Объекты страхования: автотранспортные средства.
Основные риски будут определяться формой страхования — обязательной или добровольной.
Страховой полис
Подтверждением заключения страхового договора между страхователем и страховщиком является страховой полис.
Страховой полис — это письменный документ определённого образца, заверенный подписями страхователя и страховщика, а также его печатью и содержащий информацию об условиях страхового договора и сторонах, его заключивших.
Иначе страховой полис называют страховым свидетельством или страховым сертификатом.

Страховой полис содержит информацию об участниках договора страхования: наименование страховщика и ФИО страхователя, адреса обеих сторон, размер страховой суммы, указание страхового риска, порядок внесения страховой премии (взноса), срок действия данного договора. Полис обязательно заверяется подписями сторон и скрепляется печатью страховой компании.