Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации
в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей». 
Портал проекта: вашифинансы.рф

Теория:

Добровольное (дополнительное) медицинское страхование (ДМС)
Дополнительное медицинское страхование является добровольным, то есть необязательным.
 
При этом именно оно способно наиболее полно удовлетворить запросы человека, нуждающегося в лечении или реабилитации после перенесённого заболевания.

В рамках ДМС человек имеет право бесплатно получить не только гарантированные государством по ОМС услуги, но и существенно расширить их, а зачастую получить и более высокое их качество.
 
Существенным отличием является и тот факт, что заключить договор добровольного медицинского страхования можно и при отсутствии договора обязательного медицинского страхования — иными словами, его могут заключить любые лица иностранных государств, проживающие на территории России даже в течение длительного периода, а также лица без гражданства.

При заключении страхового договора по ДМС страхователь самостоятельно решает, какие услуги он хочет получить, каким образом будет контролироваться качество предоставляемых услуг и какие меры будут приняты в случае ненадлежащего качества услуги. Также страхователь имеет право самостоятельного выбора страховой компании.
 
Страховая сумма определяется соглашением страхователя и страховщика.
 
В дальнейшем при необходимости страхователь имеет право увеличить страховую сумму договора, внеся при этом дополнительный денежный взнос, что приведёт к расширению спектра оказываемых ему услуг.
 
В рамках ОМС это, конечно же, не предусматривается.
 
Страховое обеспечение в этом случае может быть получено как медицинской организацией, оказавшей застрахованному соответствующие услуги, так и самим застрахованным лицом при предоставлении документов, подтверждающих понесённые им расходы на лечение.

Безусловно, ДМС имеет ряд преимуществ перед ОМС:

1. Возможность попасть на приём к специалисту, минуя длительное ожидание, в удобное для страхователя время.

2. Лучшие условия при госпитализации, отсутствие длительного ожидания госпитализации.

3. Диагностика и лечение заболеваний с помощью новейшей аппаратуры и в специализированной клинике.

4. Возможность проведения дополнительных обследований в случае необходимости, избегая длительных очередей и без дополнительной оплаты.

5. Возможность выбора лучших специалистов.

6. Более строгий контроль качества лечения.
 
Обрати внимание!
Все услуги по ДМС оказываются только в пределах страховой суммы, установленной договором страхования.
 
ДМС предполагает и больше оснований для страхового возмещения. К наиболее существенным из них можно отнести:

1. Компенсацию расходов на лечение в выбранной из списка предлагаемых страховщиком поликлинике или больнице. Также застрахованный может менять медицинские учреждения в зависимости от конкретной ситуации и своего желания.

2. Выплаты по дням нетрудоспособности в фиксированной сумме независимо от их продолжительности.

3. Возмещение дохода, потерянного страхователем во время нетрудоспособности.

4. Возмещение расходов по приобретению лекарственных препаратов (в том числе дорогостоящих), предметов ухода за больным и т.д.

В рамках ОМС это, разумеется, не предусмотрено.
 
 
Основные риски по ДМС:

1. Страхование расходов из-за заболевания.

2. Страхование на случай заболевания, в том числе и от смертельно опасных болезней (в этом случае медицинское страхование переплетается со страхованием жизни).

Добровольное медицинское страхование уже не является бесплатным для человека.

Страхователь заключает договор со страховой компанией, имеющей соответствующую лицензию, и уплачивает страховую премию, рассчитываемую индивидуально с учётом его запросов. Также страховые компании, как правило, имеют уже разработанные программы ДМС, предлагаемые страхователю. Страховщик же обязуется компенсировать медицинские расходы в соответствии с условиями заключённого договора.

Обрати внимание!
Страхователем в добровольном медицинском страховании может быть не только физическое, но и юридическое лицо (предприятие, учреждение или организация).
 
В этом случае заключается договор коллективного медицинского страхования, распространяющийся на всех сотрудников данной организации (а иногда и на членов их семей). Страховая организация в этом случае гарантирует возмещение расходов по оказанию медицинских услуг для всех лиц данной организации. В этом случае страховая премия уплачивается не отдельным сотрудником организации, а непосредственно самой организацией, которая и выступает страхователем.
 
Не менее значимым и очень удобным фактором является возможность заключить договор добровольного медицинского страхования в пользу третьего лица, то есть страхователь и застрахованное лицо могут быть разными.
Пример:
Мужчина заключает договор добровольного медицинского страхования в отношении своих детей и родителей. Страхователем будет являться он, а вот застрахованных лиц будет несколько, и он при этом относиться к ним не будет.
Обязанность своевременной уплаты денежной премии лежит именно на нём, а пользоваться услугами по договору будут вышеназванные лица.
Если же он заключит договор также в отношении себя, то страхователь и застрахованное лицо совпадут.