Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации
в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей». 
Портал проекта: вашифинансы.рф

Теория:

Страхование жизни
Одним из наиболее важных видов личного страхования, безусловно, является страхование жизни.
 
Страхование жизни, в свою очередь, тоже делится на виды. Смысл всех видов страхования жизни состоит в том, что при любом из возникших застрахованных социальных рисков будет выплачено соответствующее обеспечение.
 
При страховании жизни страхователь получает гарантию страховщика, что при своевременной уплате страховой премии в случае наступления оговорённых в договоре событий страхователю или выгодоприобретателю будет произведена соответствующая выплата.
 
Проще говоря, человек, заключающий договор страхования жизни и своевременно вносящий страховую премию, получит от страховщика деньги в случае, если доживёт до указанного в договоре возраста. А если умрёт, то деньги получит тот, кого страхователь укажет в договоре, или наследники умершего.
 
 Договор страхования жизни не заключается на срок менее года.
 
Обрати внимание!
Страхуемый риск при страховании жизни — это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время её наступления.
Страховые случаи
К страховым случаям по договору страхования жизни относятся:
 
1. Смерть в течение срока страхования, то есть срочное страхование жизни.
 
Данный вид страхования предполагает, что в случае смерти страхователя по предусмотренным в договоре причинам страховщик будет обязан выплатить страховую сумму выгодоприобретателю (-ям) или наследникам. Само собой разумеется, что страхователь обязан своевременно вносить страховую премию.
 
Договор заключается на определённый срок, но может быть продлён. При этом чем старше становится страхователь, тем вероятнее наступление его смерти, а значит, тем дороже ему обойдётся страховая премия.
 
Обрати внимание!
При страховании смерти действует принцип: чем выше риск смерти страхователя, тем дороже страхование.
 
Как правило, при желании расторгнуть договор срочного страхования жизни страховая премия не возвращается.

2.  Дожитие до окончания срока страхования.
 
При заключении такого договора у страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму в оговорённом будущем (например, 5 марта 2026 года) или ранее этого срока, если застрахованное лицо умрёт.
 
Обрати внимание!
При страховании на дожитие страховщик В ЛЮБОМ случае выплатит денежные средства: или самому страхователю (выгодоприобретателю), или наследникам.
Разумеется, и страховая премия при этом будет выше.
 
Выплачиваемое страхователю обеспечение по договору на дожитие может стать дополнительным обеспечением в старости.
 
Но, конечно, было бы неверно думать, что страхование на дожитие связано только с «дожитием до старости». Под «дожитием» имеется в виду то, что человек доживёт до определённого события в своей жизни.
Пример:
Страхование на дожитие может быть совершено в отношении совершеннолетия ребёнка (или свадьбы, или поступления в институт).
В этом случае при наступлении совершеннолетия (или бракосочетания, или поступления в институт) выгодоприобретатель (а в данном случае это, очевидно, страхуемый) получит от страховщика соответствующее обеспечение, что будет весьма приятным подарком.
 
В договор на дожитие изменения не вносятся, он не подлежит пересмотру в период действия.
 
Но его можно расторгнуть и, если это предусмотрено условием договора, вернуть уплаченную страховую премию (за вычетом определённых процентов в пользу страховщика).

3. Пожизненное страхование.
 
Договор пожизненного страхования заключается, как правило, чтобы обеспечить семью или близких людей в случае внезапной смерти страхователя. Кстати, этот договор очень востребован в странах с развитой экономикой.
 
В большинстве случаев сумма обеспечения по такому договору не подлежит изменению, а значит, и страховая премия остаётся фиксированной на весь период договора.
 
Договоры такого вида можно расторгнуть через 2-3 года и вернуть значительную сумму уплаченных страховых премий (за вычетом определённых процентов в пользу страховщика), если это предусмотрено условиями договора. 
 
Страхователь имеет право самостоятельно выбрать удобный ему способ и период уплаты страховой премии: начиная от единовременного взноса, полностью покрывающего договор страхования, и заканчивая периодическими выплатами в течение жизни.
 
У договора пожизненного страхования очень много различных вариантов.
 
Обрати внимание!
Договор пожизненного страхования даёт гарантию экономической поддержки семьи и/или близких страхователя в случае его смерти.
 
Наиболее выгодной особенностью этого договора является возможность страхователя пользоваться частью накоплений, которые он сделал, своевременно уплачивая страховые премии.
 
4. Дожитие до пенсионного возраста (пенсионное страхование).
 
Этот договор страхования является одной из разновидностей договора пожизненного страхования, иначе он называется страхованием ренты.
 
Обрати внимание!
Рента — это регулярно получаемый доход с капитала.
 
В данном случае капиталом являются вложения, сделанные страхователем в форме страховой премии.
 
Целью этого договора является гарантия сохранения того уровня дохода для пенсионера, который он мог бы обеспечить, работая.
 
При дожитии страхователя до определённого договором срока страховщик обязуется выплачивать ему страховое обеспечение в определённой сумме и в установленные договором сроки в течение заявленного в договоре времени.
 
Уплата страховой премии может осуществляться как единовременно и полностью, так и с определённой периодичностью. Всё это прописано в договоре.
 
Обрати внимание!
Обязательства страховщика по выплате обеспечения страхователю по договору дожития до пенсионного возраста возникают только после уплаты страхователем всей суммы премии.
 
При этом между фактом полной уплаты страховой премии и моментом начала выплаты обеспечения может пройти какое-то время — период отсрочки выплаты.
Пример:
Гражданин В., родившийся 15 августа 1945 года, заключил со страховой компанией договор на дожитие до пенсионного возраста 1 февраля 2005 года. По условиям договора основанием для выплаты обеспечения являлся срок прекращения гражданином В. своей трудовой деятельности. Страховая премия была им выплачена в полном объёме 25 марта 2005 года, то есть обязательства по договору были им исполнены. 
В соответствии с законом пенсионным возрастом для гражданина В. считается 60 лет, то есть он начинается с 16 августа 2005 года, однако гражданин В. продолжал свою трудовую деятельность до 1 декабря 2007 года.
Несмотря на то что право на пенсию у него возникло с 16 августа 2005 года и страховое обеспечение уже могло бы выплачиваться (страховая премия была полностью уплачена), оно НЕ выплачивалось до момента прекращения гражданином В. трудовой деятельности в соответствии с договором.
Сумма страхового обеспечения определяется на момент подписания договора, так же как срок и периодичность её выплаты. Но страхователю обычно предоставляется право изменить как сумму, так и периодичность выплат.
 
Договор пенсионного страхования может быть расторгнут страхователем с возвратом уплаченной им страховой премии, вычетом в пользу страховщика за период существования договора. Обычно это оформляется как одно из условий договора.
 
При наступлении смерти страхователя в период страховых выплат определённая в договоре сумма выплачивается его наследникам.
Цели страхования жизни
Очевидным является тот факт, что заключение договора страхования всегда влечёт за собой обязательства страхователя по своевременной уплате страховой премии. Страхование жизни обычно предполагает довольно длительный период выплаты страховых премий. Казалось бы, это невыгодно, ведь деньгами, которые страхователь платит страховщику, он мог бы воспользоваться и сейчас. Тем не менее страхование жизни является довольно популярным и имеет значимые цели.
  
Цели страхования жизни:

1. Защита интересов семьи (если страхователь умирает, то страховую выплату получает семья).

2. Материальное обеспечение в случае нетрудоспособности (если страхователь получил травму или увечье и длительно не сможет работать или не сможет вообще, то страховщик будет выплачивать ему в оговорённый срок определённую договором денежную сумму).

3. Дополнительный источник дохода на пенсии (страхователь, вышедший на пенсию, будет получать от страховщика периодически выплачиваемую денежную сумму, определённую договором).

4. Поддержка семьи (страхователь по наступлении оговорённого срока — например, совершеннолетия детей — может получить страховую выплату и купить детям квартиру).
Также страхование жизни является, по сути, вложением капиталов, потому что страховщик, используя страховую премию, получает с неё прибыль, часть которой кладётся на счёт страхователя, повышая его страховую сумму.

Страхователь может расторгнуть договор в любое время, предупредив об этом страховщика. В этом случае страховщик осуществит выкуп страхового договора и выплатит страхователю определённую денежную сумму. Но она всегда будет меньше страховой суммы.

 
Типы договоров страхования жизни:

1. Срочный на случай смерти — страховую сумму получит выгодоприобретатель, если страхователь умрёт раньше оговорённого договором срока.

2. Пожизненный — страховую сумму получит выгодоприобретатель независимо от времени смерти страхователя.

3. Смешанный — страховая выплата будет в любом случае: если страхователь умрёт ранее оговорённого в договоре срока и если доживёт до оговорённого срока.
 
Обрати внимание!
Договор страхования жизни, как правило, заключается на длительный срок, и стоимость страхового случая (выплачиваемая страховщиком) определена заранее.