Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации
в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей». 
Портал проекта: вашифинансы.рф

Теория:

Страхование от несчастных случаев
Обязательное страхование 
Страхование от несчастных случаев и болезней — один из традиционных видов страхования.
 
Обрати внимание!
Целью страхования от несчастных случаев является возмещение вреда, причинённого здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.
 
Страхование от несчастных случаев возможно в двух формах: обязательной (во исполнение закона) и добровольной (на коммерческой основе).
 
Обязательное страхование от несчастных случаев является частью системы социального страхования и распространяется на риски травм, которые могут получить в процессе работы люди, и профессиональных заболеваний, возникающих на работах, связанных с вредными условиями труда.
 
Обязательное страхование работников осуществляется в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».
 
Обрати внимание!
Обязательному страхованию подлежат не только граждане Российской Федерации, но и иностранные граждане, а также лица без гражданства, если они работают на территории Российской Федерации официально.
Обязательному страхованию от несчастных случаев подлежат:

1. Работники на производстве.
Страхованию подлежат только последствия несчастных случаев, произошедших на рабочем месте или в рабочее время.

2. Работники, имеющие вредные условия работы (профессиональные заболевания).
 
Обрати внимание!
Страхование от несчастных случаев на производстве распространяется не только на находящихся на своём рабочем месте и осуществляющих свои трудовые обязанности людей. Травмы, полученные людьми по пути следования на работу или с работы домой на служебном транспорте, тоже относятся к категории несчастных случаев на производстве, и на них распространяется данное страхование.
 
Несчастные случаи, произошедшие с работником во время положенных перерывов (например, обеденный перерыв), возвращения с работы на служебном транспорте, а также в пути к месту командировки и обратно, также относятся к категории страховых случаев.
 
Кроме того, если работник, выполняя возложенные на него руководством обязанности, даже если они НЕ связаны с его профессиональными обязанностями, получает травму, он всё равно получит страховое обеспечение.
 
Страховые взносы в полном объёме уплачивает работодатель.
 
3. Определённые категории государственных служащих, чья работа сопряжена с опасностью для жизни и здоровья (военнослужащие, судьи, прокуроры, следователи по особо важным делам).
 
Страхователем в этом случае является государство.
 
Государственное личное страхование осуществляется на случай смерти, утраты трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении застрахованным служебных обязанностей.
 
Страховое обеспечение выплачивается в соответствии с размером должностного оклада либо на основе размера минимальной месячной оплаты труда.

4. Пассажиры наземного, водного и воздушного транспорта в поездках по городским, междугородным и туристическим маршрутам в пределах России.
 
Пассажиры, приобретающие билет на определённый вид транспорта, автоматически приобретают и гарантию страхования, потому что стоимость страхования включается в стоимость билета.
 
Именно наличие у пострадавшего пассажира билета на соответствующий рейс в случае получения им травмы во время поездки и является основанием для выплаты ему соответствующего степени тяжести травмы обеспечения.

Максимальная сумма страхового обеспечения выплачивается в случае гибели пассажира. Она утверждается законодательно, ежегодно и рассчитывается, исходя из минимального размера оплаты труда.
Добровольное страхование
Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней может быть индивидуальным и коллективным.
 
Обрати внимание!
Добровольное страхование обеспечивает страховую защиту от экономических последствий нарушения нормального функционирования организма застрахованного из-за непредвиденных событий, являющихся несчастным случаем или болезнью и указанных в договоре страхования.
 
Страхователем по договору индивидуального добровольного страхования является конкретный человек (физическое лицо), и действие договора распространяется на него, а также может распространяться на членов его семьи. Иными словами, страхователь и застрахованный может быть одним и тем же человеком.
 
При заключении договора коллективного страхования страхователем является уже организация (юридическое лицо), а застрахованными всё равно будут физические лица, работники данной организации, в жизни и здоровье которых заинтересована организация, то есть страхователь.
 
Договоры коллективного страхования заключаются, как правило, работодателями в пользу своих работников либо различными союзами, обществами, ассоциациями (ассоциации охотников, профессиональные союзы и т.п.) в пользу своих членов.
 
  
Добровольное страхование предусматривает:

1. Любые травмы и телесные повреждения.

2. Укусы животных, рептилий и т.п.

3.  Отравление.

4. Переохлаждение, обморожение.

5. Асфиксия (удушение).

6. Ожоги.
Критерии несчастного случая
При решении вопроса о выплате страхового обеспечения, страховая компания должна быть уверена в том, что неприятность, случившаяся с человеком, действительно является несчастным случаем. Это принципиальный момент, определяющий обязательства страховщика.
 
Критерии определения несчастного случая:
 
1. Внезапность и кратковременность события, вредно воздействовавшего на организм застрахованного.
 
2. Вредное воздействие не зависело от воли застрахованного.
 
3. Воздействие носило внешний характер.
 
4. Воздействие можно установить по времени и месту возникновения.
 
5. Влияние воздействия проявилось в нарушении внутренних или внешних функций организма застрахованного.
 
Если вследствие несчастного случая у застрахованного возникла болезнь, то он имеет право на получение страхового возмещения по двум основаниям.
 
Обрати внимание!
При выплате страхового обеспечения допускается комбинация обоих видов выплат и по несчастному случаю, и по болезни.
 
 
Цель страхования от несчастных случаев:

Возмещение ущерба, нанесённого здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая или наступления заболевания.
 
Обрати внимание!
Добровольному страхованию подлежат и граждане, выезжающие за рубеж.

Смысл этого страхования состоит в компенсации медицинских расходов, которые могут возникнуть в заграничной поездке из-за внезапного заболевания или несчастного случая. В это же страхование включается неотложная помощь, которая нужна только в чрезвычайных ситуациях.
Эта страховка действует только за пределами страны, в которой человек проживает постоянно.